Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

8.3. Особенности актуарных расчетов при страховании туристов

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются

прежде всего в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном

страховании туристов он определяется страховщиком на основе

совокупности объектов страхования — личного, имущественного

и страхования ответственности, требующих адекватного математического

измерения обязательств по договорам.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования

туристов (первая особенность) имеет и то обстоятельство, что под

этим понимаются массовые рисковые виды страхования. Они характеризуются,

с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными

разбросами по величине ущерба (вреда) при наступлении страховых

случаев (несчастные случаи, болезни; потери, пропажи, разрушения,

затопления личного имущества, нанесение ущерба (вреда) третьему

лицу и др.), а с другой — аномальными (катастрофическими) ситуациями

— смерть (гибель) отдельного туриста или массовая.

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки,

во втором - с ее использованием. При этом возможны два варианта

расчета рисковой надбавки:

• по одному виду страхования или страховому случаю - личное страхование,

смерть (гибель) туриста;

• по нескольким видам и страховым рискам — личное, имущественное

страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение,

кража имущества и т. п.

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска

в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной, уже упомянутой

компании содействия — assistance.

Вторая особенность актуарных тарифов при страховании туристов:

в практике их расчета широко используется страховая статистика. Она

представляет собой систематизированное изучение наиболее массовых

и типичных случаев, стоимостных показателей страховых выплат и т. д.

Однако в данном виде страхования имеется лишь некоторое количество

(примерно 3—5%) объектов, которые относятся к страховому случаю.

При этом, как правило, страховые выплаты существенно отличаются от

страховых сумм (страховых покрытий), указанных в договоре страхования.

А потому нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент

(К„). Определяется он отношением средней страховой выплаты

ксредней страховой сумме на один договор (К„ = Св /Сс ) . Это и позволяет

разграничить ключевые при расчете страхового тарифа понятия «вероятность

страхового случая» и «вероятность ущерба».

Формула для расчета нетто-ставки (от 100 д. е. страховой суммы)

имеет вид:

Тнс = Р(А)Кп\00 [д. е.], (36)

где Р(А) — вероятность наступления страхового случая (А);

К„ — поправочный, или корректирующий, коэффициент.