Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

6.8.4.4. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое

страхование) представляет собой страхование ответственности

предприятий и других источников экологического риска за причинение

убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной

среды. Убытком в экологическом страховании считается экономический

ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение

окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения,

уменьшении полезности рекреационных ресурсов. Такое страхование

примерно 10—15 лет переживает период активного развития и внимания

со стороны как законодателей, так и страховщиков.

Правовой институт страхования ответственности за загрязнение окружающей

среды существовал на протяжении многих лет, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного

третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее

порядок возмещения ущерба. По этой причине определенным

толчком для введения страхования такой ответственности послужили,

с одной стороны, отрицательные последствия «деятельности» промышленных

предприятий и «человеческого фактора», с другой — повышающаяся

эффективность технических средств, которые позволяют контролировать

и предотвращать неблагоприятные последствия экологического

ущерба, обеспечивают большую степень безопасности функционирования

предприятий и организаций, загрязняющих окружающую среду,

с максимальным привлечением капитала страховщиков.

В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение

окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг.

Причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный

жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей

среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные

бедствия и пр.), включались в обычный договор страхования гражданской

ответственности. Ситуация изменилась, когда были приняты специальные

законодательные акты (законы об ответственности за

загрязнение окружающей природной среды в Германии; о компенсации

и всеобщей ответственности в США и т. д.). В начале 70-х гг. страховщики

начали включать в объем страховой ответственности обязательства по

выплатам в связи с убытками из-за постепенного загрязнения окружающей

среды.

При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные

страховщики пользуются различными моделями страховой защиты

— от простого договора расширенного страхования общегражданской

ответственности с различным по объему перечнем застрахованных опасностей,

исключений до новой модели страховой защиты. Последняя разработана

Германским союзом страховщиков ответственности за последствия

несчастных случаев, в том числе при страховании ответственности

автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной

среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный

в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

• строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;

• предоставление страхового возмещения страхователям, связанным

с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только

при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах

страхования мер по снижению его степени и предупреждению

убытков;

• исключение из договоров страхования рисков ответственности за

ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными

случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах

норм и нормативов, установленных законодательно или на уровне

соответствующих ведомств;

• установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным

видам загрязнения.

Неблагоприятное воздействие на окружающую природную среду

может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении

организациями (в том числе туристскими) профессиональной деятельности.

В силу установленного законодательством права потерпевшего на

возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения

у причин ителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника

повышенной опасности естественным образом появляется имущественный

интерес, связанный с его возможными расходами по исполнению

обязательства возместить причиненный вред. Этот имущественный интерес

может быть объектом экологического страхования. Таким образом,

объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца

источника повышенной опасности с его обязанностью в силу гражданского

законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам

вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью

предприятия или организации — источника повышенной

опасности.

Специфика договора страхования гражданской ответственности состоит

в том, что заключается он в пользу третьего лица — потерпевшего.

Поэтому к субъектам экологического страхования (страхователю, страховщику)

относится и потерпевший как лицо, в пользу которого заключен

договор страхования и имеющее в связи с этим право требовать исполнения

договора, заключенного в его пользу. Потерпевший имеет

право на получение страховой выплаты по договору экологического

страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором

страхования не предусмотрено возмещение вреда в меньшем объеме.

Договором экологического страхования устанавливаются, с одной

стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке

и сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой — обязанность

страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении

страхового случая. Последнее исполняется в пользу потерпевшего лица.

Обязанность страхователя уплатить страховую премию является необходимым

условием договора страхования, поскольку он, как известно, является

возмездным, и страховая услуга предоставляется за плату. Размер

страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых

обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности

— максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев),

а также срока страхования. Страховым случаем в экологическом страховании

является факт возникновения у страхователя обязанности возместить

вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного

воздействия на окружающую среду, вызванного внезапными, неожиданными,

ненамеренными (аварийными) событиями при осуществлении

организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности,

представляющей источник повышенной опасности для окружающих.

Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род

деятельности организации - источника повышенной опасности, последствия

которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.

Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического

страхования является установление факта наступления страхового

случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской

ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются

и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению

причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном

решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением

причинителем вреда обязанности возместить вред, причиненный

потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта

возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему

ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем

при участии страховщика и потерпевшего.

Существенным условием договора экологического страхования является

страховая сумма. Это максимально гарантированный размер страховых

выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному

риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному или

группе убытков. Договором страхования должны быть предусмотрены

и временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности

страхователя возместить вред, причиненный в период действия договора

страхования, будет признано страховым случаем. В практике экологического

страхования обычно устанавливается ограничение таких временных

периодов сроком действия договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть

вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя

возместить вред, что в конечном счете означает признание случая

страховым. Досудебное решение о возмещении страхователем вреда,

причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому

страхованию не следует признавать страховым случаем, за

исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных

имуществу потерпевшего в результате повреждения или уничтожения.

Во всех остальных случаях, особенно при нанесении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно быть

соответствующее решение суда.

При оценке степени риска для определения платы за экологическое

страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют

статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации.

А также потому, что при заключении конкретного договора страхования

требуется учитывать ряд субъективных факторов (в том числе

и «человеческий фактор», что подтверждается ежегодными пожарами

в заповедных зонах). В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением

специалистов, по результатам которой можно определить

стоимость страховой услуги.

Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа

обусловливают необходимость особого подхода страховщика к обеспечению

финансовой устойчивости страховых операций по договорам данного

вида страхования. Страховщик должен формировать дополнительные

страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического

страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв

катастроф и т. п.

Следующая проблема связана с формированием сбалансированного

страхового портфеля договоров экологического страхования - одного из

условий финансовой устойчивости страховщика. Для его обеспечения

страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых

рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить

необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.

Решение проблемы формирования сбалансированного страхового

портфеля по экологическому страхованию зависит от:

• наличия достаточной суммы собственных средств, позволяющей

принимать на страхование большое число крупных рисков;

• широкого применения системы ограничений объема страховых

обязательств, о которых говорилось ранее;

• обеспечения надежной перестраховочной защиты.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается

на действующих нормах природоохранного законодательства

государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю

убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он

нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем

страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки,

связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц,

исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения

окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано

с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за

один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило,

оговаривают предельный размер выплат.