Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

6.8.4.2. Страхование гражданской ответственности

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или

договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления

нарушенных прав, удовлетворения потерпевшего за счет нарушителя.

Особенностью такой гражданско-правовой ответственности

является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб (физический

или имущественный), обязано полностью возместить убытки.

Под ними понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено,

произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного

права, утраченного или поврежденного имущества (так называемый

реальный ущерб); а также неполученные доходы, которые оно получило

бы при обычных условиях, если бы его право не было нарушено, т. е. упущенная

выгода (ст. 15 ГК РФ).

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную

и внедоговорную.

Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения

договорных обязательств, вторая — в случаях причинения вреда,

не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных

обязательств.

Договорная ответственность наступает, когда в законе либо прямо

установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий

определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим

оговаривать виды и условия ответственности в договорах.

Внедоговорную ответственность часто именуют деликтнойК Внедоговор-

ная ответственность определяется только законом либо предписаниями

иных правовых актов.

Установленный законодательством разных государств правовой режим

договорной и внедоговорной ответственности имеет определенные

различия — по условиям возникновения, бремени доказывания вины,

срокам исковой давности и т. д. Разграничение ответственности на договорную

и деликтную важно в тех случаях, когда вред причинен противоправным

действием, связанным с исполнением договора, т. е. когда деликт

одновременно является нарушением договорного обязательства

(например, вред, причиненный пассажиру в процессе исполнения договора

перевозки). В таких случаях возникает так называемая конкуренция

ответственности (исков): потерпевший при этом вправе заявить иск либо

из договора, либо из деликта. Право выбирать его исходные важно для

потерпевшего как по причине различного правового режима этих видов

ответственности, так и потому, что внутренним законодательством и международными

правовыми актами могут быть установлены предельные

размеры (лимиты) некоторых из них. Во многих развитых странах (Англия,

США, Япония, Германия и др.) потерпевший вправе выбирать, какой

именно иск предъявлять при конкуренции исков. Во Франции при

конкуренции договорной и деликтной ответственности действует лишь

договорная ответственность.

Проблема конкуренции ответственности имеет большое значение для

ее страхования. Объем принимаемых страховщиком обязательств, степень

риска напрямую зависят от того, какой иск вправе предъявлять

страхователю потерпевшее лицо и соответственно каким предельным

размером ограничивается ответственность страхователя (если такие пределы

установлены).

Разграничение ответственности на договорную и деликтную многими

зарубежными специалистами подвергается критике. Утверждается,

что причин для такого разграничения давно не существует, поэтому от

него следует отказаться. В законодательстве Англии, Франции, Швейцарии

и некоторых других стран прослеживается в последние годы тенденция

к сближению этих видов. Природа ответственности до сих пор

неясна и во многих правовых системах не образует единого комплекса.

Предложения по унификации правового режима ответственности аргументируются тем, что во многих странах установлен единый режим ответственности

в различных областях1. Так, ряд международных транспортных

конвенций предусматривает единые правила возмещения ущерба

независимо от основания иска (Брюссельская конвенция «Об

унификации некоторых положений, относящихся к перевозкам пассажиров

по морю» 1961 г. и др.).

Российское законодательство устанавливает следующий принцип

возмещения убытков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать

полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором

не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1

ст. 15 ГК РФ). В связи с этим убытки, возникшие вследствие деликта,

при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются

в соответствии с условиями договора. Однако в отдельных

случаях наши законы предоставляют потерпевшему право предъявлять

иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем

вреда. Например, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей

» в ст. 13 регламентирует: «За нарушение прав потребителей продавец

(изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную

законом или договором». Статья 1095 ГК. РФ установила, что

вред, причиненный здоровью или имуществу вследствие недостатков товара

(работы, услуг), подлежит возмещению продавцом, изготовителем

товара (работы, услуги), независимо от того, состоял потерпевший с ним

в договорных отношениях или нет. Имеется ряд правонарушений, при

которых режим ответственности не зависит от того, деликтом или нарушением

договора причинен ущерб.

Юридические проблемы, связанные с институтом гражданско-

правовой ответственности, имеют большое значение для ее страхования.

При этом страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах

расходов лица, чья ответственность застрахована, которые возникают

в связи с его обязанностью возместить причиненные им (вследствие деликта

или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить

неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой, и особенно туристской, компании (и страхователя)

важно знать, каким образом определяется возможная ответственность

страхователя, в отношении которой заключается договор страхования,

установлены ли ее предельные размеры и т. д. При заключении договора

страхования следует учитывать также, что размер, порядок определения,

меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости

от того, каков правовой статус страхователя, на территории

какой страны и кому он может причинить вред, закон какого государства

будет применяться при наступлении ответственности.

Некоторые юристы (ученые и практики) считают, что российским

законодательством предусматривалось страхование только деликтной ответственности

(в ст. 4 Закона о страховании говорится о страховании

имущественных интересов страхователя, связанных с возмещением причиненного

им вреда личности или имуществу физического лица, а также

юридическому лицу). Такая точка зрения представляется не совсем верной,

так как вред может быть причинен как нарушением договора, так

и при его отсутствии. Вред - это «всякое умаление охраняемого законом

материального или нематериального блага»', материальное выражение

убытков. Он может возникать и при деликте, и при нарушении договорных

обязательств (например, невозврат денег кредитору).

Гражданским кодексом Российской Федерации (часть вторая, глава 48

«Страхование») разночтения устранены: ст. 931 и 932 устанавливают основные

положения страхования деликтной и договорной ответственности:

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим

вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других

лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного

лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован,

должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо,

считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается

заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей),

даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных

за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу

того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных

законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого

считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно

страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается

в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора

может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор

страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным

в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен

нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор

страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью

пользу он заключен.