Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

6.8.1. Личное страхование туристов (путешественников)

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации

» личное страхование представляет собой отношения между

страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда

защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью

страхователей и застрахованных (туристов, путешественников)

(далее — туристов).

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать

как физические, так и юридические лица (туристы и туристская фирма),

а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом

случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например,

туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять

за счет собственных средств личное страхование своих работников

в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные

лица: дети до 16 лет и лица старше 75-80 лет (в зависимости от

страховой компании). В то же время каждый человек имеет право на защиту

имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. турист

при личном страховании может быть одновременно и застрахованным

лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту

«тела» или «духа». Это только защита имущественного (материального)

интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного

страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения,

может быть установлена в любом размере, согласованном со

страховщиком.

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем

и трудоспособностью туриста, осуществляется страховым обеспечением,

если страховой случай соответствует указанным в договоре страховым

событиям, а также правилам и условиям страхования. При страховании

туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные,

непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление,

травмирование и т. п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных

туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного

и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические,

туберкулезные, зубопротезные и др.).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным

и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат)

в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих

категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться

условиями страхования с подробнейшим изложением страховых

событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или

не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право

невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных

туристов указываются также события, на которые не распространяется

страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного

случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия

туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах,

шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхование'м выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается

добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания

или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране

(месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования

предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь

в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических

недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.

Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую

страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе

пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка

— и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение

из перечисленных ситуаций — преждевременные роды или помощь

при внезапном осложнении течения беременности. Короче говоря,

страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной

болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений

организма (отравление, простуда, «солнечный удар» и т. п.)

застрахованному выплачивается часть страховой суммы независимо от

выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм

в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При

этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения

организма, количества дней нетрудоспособности и т. п. В случае гибели

(смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме.

Понятия страхования от «несчастного случая», «болезни», «потери

трудоспособности», «медицинское» и другие законодательством не регламентированы.

Правила (условия) личного страхования подводят несчастный

случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение

страхового риска по Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страховым риском является предполагаемое событие,

на случай наступления которого проводится страхование».

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать

признаками вероятности и случайности его наступления. Рассмотрим

это на конкретных примерах.

Приближается очередной сезон отпусков, когда тысячи россиян отправятся

в путешествия, в том числе и на отдых за границу. Там с ними,

скорее всего, ничего не случится, но полностью исключить возможные

неприятности нельзя, например болезнь или травму. Как раз на этот случай

неплохо иметь при себе страховой полис, несмотря на то что наш человек

к вопросу страхования относится крайне легкомысленно. Предвкушая

отдых на берегу Лазурного моря, он вполуха слушает наставления

представителя туристской фирмы (как правило, страховка приобретается

именно здесь).

Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене от 0,5 до 1 долларов

США за каждый день пребывания за рубежом. Страховое покрытие

в этом случае минимальное — 15 тыс. долларов США. Много это или

мало, зависит от конкретной ситуации: иногда этого хватает на операцию

с эвакуацией пострадавшего в Москву на сумму 10 тыс. долларов. Другой

случай: застрахованный турист был доставлен в больницу Йоханнесбурга

(ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания

оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв

на 15-часовой перелет до Москвы в сумме 13 тыс. долларов. А вот туристу,

раненному в ногу при бандитском нападении в Бразилии, не хватило

даже 35 тыс. долларов страхового покрытия. После сложной операции

(раздроблена кость) ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долларов из

собственного кармана.

Итак, надо обращать вниманием первую очередь на такое условие, как

сумма страхового покрытия. Минимальная сумма для большинства стран

мира, как уже отмечалось, составляет 15 тыс. долларов для Западной Европы

(стран Шенгенского соглашения) и ЮАР — не менее 30 тыс. долларов,

для США, Канады, Японии, Австралии — не менее 50 тыс. долларов (верхний

предел не ограничен). Иногда сумма страхового возмещения вроде

и большая, но делится на две части — лечение и транспортировку, причем

деньги из одной в другую «перекидывать» нельзя, значит, часть страховки,

предназначенная для лечения, должна быть достаточной.

При выборе полиса надо учитывать и состояние своего здоровья.

Если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься

опасными видами спорта: альпинизмом, горными лыжами и т. д., — можно

обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить

побольше, но получить полис с большим страховым покрытием, тем

более что разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового

покрытия 15 тыс. долларов полис будет стоить примерно 15 долларов,

а при страховом покрытии 75 тыс. долларов. - около 40 долларов.