Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

6.5. Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристами

Потенциальные туристы и туристская организация, прежде чем заключить

договор страхования с той или иной страховой компанией,

должны удостовериться в ее надежности (финансовой устойчивости,

платежеспособности, величине и структуре страхового портфеля) и качестве

обслуживания. От чего зависят эти критерии? Согласно Федеральному

закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

«основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие

у них оплаченного уставного капитала, страховых резервов, а также системы

перестрахования». В соответствии со ст. 25 Закона «минимальный

размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных

средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения

лицензии на осуществление страховой деятельности должен

быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении

видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее

35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования

жизни и иных видов страхования, — не менее 50 тыс. минимальных

размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования

».

Страховые резервы образуются страховщиками из страховых взносов

(премий, платежей) и предназначаются исключительно для обеспечения

принятых ими обязательств по производству страховых выплат страхователям

при наступлении страховых случаев. Образуемые страховщиками

резервы не подлежат изъятию в федеральный, иные бюджеты. При благоприятных

условиях (малом количестве страховых случаев) страховщики

вправе инвестировать или иным образом размещать их в банках, доходных

проектах на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности

и диверсификации. Из остающихся после уплаты налогов доходов страховщики

могут создавать фонды, необходимые для организации предупредительных

мероприятий, повышающих качество страхования, а также

для обеспечения и развития работы страховой компании. Для обеспечения

своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать

нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми

обязательствами. Методика расчета этих соотношений и нормативные

их размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной

власти по надзору за страховой деятельностью [19]. Страховщики, принявшие

обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения

за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать

у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Исходя из перечисленных критериев, турфирма и потенциальный турист

при выборе страховой компании должны, во-первых, тщательно ознакомиться

с ее балансом за последние год-два или хотя бы с результатами аудиторской проверки и ее заключением. Во-вторых, определенной

гарантией надежности страховой компании можно считать опыт работы

и присутствие на страховом рынке не менее четырех-пяти лет. В-третьих,

выбирая страховую компанию, нужно поинтересоваться величиной

и структурой ее страхового портфеля. Когда у компании ярко выраженный

монопортфель (с одним видом страхования), она в сегодняшних условиях

менее защищена от неожиданностей. Дело в том, что правительство

постоянно меняет условия, в которых приходится работать страховщикам,

и страховая компания может оказаться на грани банкротства.

Например, изменились условия налогообложения, и компании, которые

занимались только страхованием жизни, оказываются в очень тяжелом

финансовом положении. Или другой пример: обвал на финансовом рынке

государственных краткосрочных облигаций (ГКО) 17 августа 1998 г.

негативно отразился на страховых компаниях, которые инвестировали

средства в ценные бумаги.

На Западе все наоборот: если страховая компания специализируется

в одной конкретной области, она суперпрофессионал. У нас однобокое

развитие чревато очень серьезными проблемами. Из изложенного следует,

что положительный баланс, опыт работы и универсальный страховой

портфель являются основными признаками надежности страховой компании.

Относительно критерия качества страхового обслуживания необходимо

отметить следующее. В отечественном страховании до сих пор

практикуется компенсационная схема работы некоторых страховых компаний,,

когда турист, имея страховой полис, при возникновении страхового

случая в месте временного пребывания все расходы по медицинскому

обслуживанию и другим видам страхования оплачивает за свой счет.

Лишь по приезде на место постоянного жительства и предоставлении соответствующих

документов, подтверждающих страховой случай, он получает

от страховой компании возмещение ущерба. Это своего рода

«псевдострахование», которое в полном смысле этого слова служит лишь

прикрытием действительного.

Во въездном и внутреннем туризме рынка страхования как такового

еще нет: отсутствует соответствующая нормативная база. Совершенно

иная ситуация с выездным туризмом. Рынок страхования выезжающих

за рубеж более стабилен. Происходит это потому, что наши страховщики,

контактируя с зарубежными коллегами, вынуждены работать по западным

стандартам и законам, согласно которым страховая компания

гарантирует право человека на получение необходимой помощи. Что

касается выбора зарубежной страховой компании, то наиболее важным

отличием одной страховой компании от другой является объем ответственности

(страхового покрытия). Российские страховые компании, которые

имеют договоры с иностранными сервисными службами assistance,

обычно предлагают ограниченный объем ответственности: 10, 20 или

50 тыс. долларов США. При этом компании assistance, сотрудничая с несколькими

медучреждениями, как правило, не самыми лучшими, при

наступлении страхового случая направляют туда российских туристов.

Более цивилизованным представляется способ страхования, при котором

иностранные страховщики берут на себя часть страхового риска

и при невысоком тарифе гарантируют туристам право на качественную

страховую услугу с неограниченным объемом страховой ответственности.

В качестве примера можно привести работу немецкой страховой

компании Colonia, которая предлагает своим клиентам практически неограниченный

объем ответственности: застрахованный получает помощь

в любом случае, даже если она обойдется в 100 тыс. долларов США1. Эта

страховая компания не позволяет своим партнерам работать ниже определенного

уровня. Турист страхуется как частный пациент, т. е. он имеет

право обратиться в любое медицинское учреждение. Иногда заключается

договор с какой-либо клиникой, расположенной в непосредственной близости

от отеля, куда турфирма направляет группы, и в случае внезапного заболевания

турист может обратиться именно туда. Сотрудничество с иностранным

страховщиком такого уровня — большая редкость на страховом

рынке.

Естественно поставить вопрос: существуют ли универсальные критерии,

по которым турист или турфирма может выбрать нужную надежную

страховую компанию? Однозначно ответ на поставленный вопрос дать

очень сложно. Здесь все имеет немаловажное значение: и с кем сотрудничает

данная страховая компания, и какие у нее договоры с иностранными

партнерами, и размеры страхового покрытия, и величина тарифа в зависимости

от территории посещения, и категории полиса (см. рис. 6.3),

и величина франшизы, и сюрвейерские2 и экспертные услуги, и форс-

мажорные обстоятельства, и многое другое. Поэтому целесообразнее заключать

договоры с несколькими страховщиками (сострахование) в случае

солидных страховых рисков или выбирать страховые компании по

публикуемым через каждые полгода в страховом бюллетене рейтингам,

руководствуясь объемами страховых выплат, приемлемостью цен и условий.

К сожалению, турфирмы, реализуя туры, пока еще недостаточно

вникают в детали страхования туристов и берут то, что есть. Но будущее

— за грамотным страхователем и турагентом! В последние годы страхованием

туристов занялось большое количество страховых компаний.

На первый взгляд, это хорошо: все страхуют примерно от одного и того

же - декларируют гарантии безопасности туристов. На самом деле лишь

немногие страховые компании специализируются на страховании туристов, выезжающих за рубеж, и все условия компании, все ее финансовые

возможности направляются на качественную реализацию страховых услуг.

Поэтому при выборе страховой компании туристу и турфирме небесполезно

поинтересоваться лицензией страховщика, чтобы точно выяснить,

какими видами страхования она занимается.

Важно также посмотреть контракт страховой компании с зарубежным

партнером и проверить соответствие предлагаемых услуг тем, которые

указаны в полисе. Их перечень должен быть приложен к контракту

со страховой компанией. Например, зарубежный партнер гарантирует

покрытие определенных транспортных расходов по перевозке заболевшего

или умершего (погибшего) туриста и не оплачивает репатриацию

останков. В то же время в полисе записано, что сервисная компания

assistance оказывает намного больше услуг.

Если туристу обещают круглосуточную русскоговорящую диспетчерскую

службу, нужно проверить и это. Должно насторожить его также при

страховании, если в турфирме говорят: «Мы работаем с такой-то страховой

компанией уже несколько лет, и у нас не было ни одного страхового

случая и страховой выплаты». Такого быть не может, так как статистика

страховых случаев туристов, выезжающих за рубеж за последние годы,

имеет постоянную тенденцию к увеличению, о чем уже было сказано ранее.

Подобные заявления могут быть вызваны тем, что либо страховая

компания не оказала услуги, либо турфирма не ведет статистики страховых

случаев своих клиентов.

Кроме того, многие туристы предпочитают потратить на страховку

минимум средств, лишь бы не увеличилась общая стоимость туристской

путевки. Но нельзя заплатить 3-4 долларов США за страховой полис

и рассчитывать на широкий спектр услуг. Поэтому когда речь заходит

о выборе страховой компании, нужно осторожно подходить к дешевому

сервису. Нельзя экономить на собственном спокойствии и безопасности.

Сотрудничество с ненадежной страховой компанией может дорого обойтись

и турфирме, поскольку страхование давно стало неотъемлемой частью

турпакета.

Из сказанного следует, что при выборе страховой компании, прежде

чем подписать с ней договор страхования, необходимо досконально выяснить

все детали ее работы и условия страхования по данному виду страховой

защиты. Если турист или турфирма не разберется во всех вопросах

страхования или отнесется к ним без должного внимания, это чревато

неполучением должной страховой выплаты при страховом случае.

При возникновении судебного иска со стороны туриста (путешественника)

в отношении страховой компании он обязательно затронет не только

страховую компанию, но и турфирму, даже если она просто реализует

страховые полисы. Она в любом случае несет ответственность перед

клиентом за проданный продукт согласно Закону о защите прав потребителей.

С чего же следует начать, прежде чем заключить договор со страховой

компанией?

1. Ознакомиться с учредительными документами: проверить устав,

свидетельство о регистрации, лицензию (среди видов страхования, которыми

занимается компания, должно быть страхование граждан, выезжающих

за рубеж), баланс за предыдущий год и последний квартал,

а также результаты аудиторской проверки.

2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

3. Произвести анализ баланса (по возможности).

4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России

по телефону и перепроверить полученную информацию.

5. Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой «програм-

мой-минимум», которая включает в себя страхование медицинских расходов,

жизни, а также от несчастных случаев. Оптимальный набор для

клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность

совершить поездку.

6. Ознакомиться с печатными материалами, касающимися страхования,

которые предоставляют туристам. Обратить внимание на доступность

излагаемого материала.

7. Выяснить, какая компания assistance оказывает сервисные услуги

застрахованным.