Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

5.3. Страховой рынок и его структура

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических

отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите

имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении

страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий)

страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие

потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных

удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими

законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости,

закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных

отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-

продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных

связей.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен

в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом аспекте он представлен акционерными,

взаимными, частными и государственными страховыми организациями,

в территориальном - местным (региональным), национальным (страна,

республика и т. д.) и мировым (например, общеевропейский страховой

рынок стран — членов ЕС).

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются

еще внутренними, национальные — внешними, а мировые - глобальными.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются

материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными

задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые

услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа

страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой

тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики являются одной

из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании

системы тарифов страховая организация определяет, какие страховые

услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять

потенциальным страхователям.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые

окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие

(экономическая политика государства, инфляционное состояние

финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние

силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается

вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику

внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего

окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной.

Каждый виток спирали представляет собой соответствующий

уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя

страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции

по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных

кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных

сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах

занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве

поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых

страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать

их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок

ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки,

оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые

организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций

(инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило,

значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет

страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные

вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные

проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные

облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную

финансовую систему.

Кто собрался в дальний путь,

Всем вам предписание:

Панацея от всех бед —

Это страхование.

Автор