Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

3.9. Заключение договора страхования

1. Для заключения договора страхователь представляет страховщику

письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым

способом уведомляет о своем намерении заключить договор страхования.

2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем

первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено

иное.

3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым

страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом,

сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство (полис) должно содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска (страхового события);

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения

к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты

сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается только руководителем

страховой компании (или его представителем) и скрепляется

круглой печатью организации, а также страхователем.

Заключение договора страхования с юридической точки зрения следует

рассматривать как самую важную операцию. На этом этапе могут сообщаться

- с целью незаконного получения либо невыплаты страховых

сумм — ложные сведения (обман) и страхователем, и страховщиком. Поэтому

для предупреждения, выявления и раскрытия возможного мошенничества необходимо знать общие требования к заключению договора

страхования.

При заключении договора страховщик обязан вручить страхователю

правила (условия), на основании которых заключается договор страхования.

Они могут быть определены в стандартных правилах страхования

соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком

либо их объединением. Условия, содержащиеся в правилах

страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны

для страхователя (выгодоприобретателя), если в нем прямо указывается

на применение таких правил и они сами изложены в одном документе

с договором (страховым полисом), на оборотной стороне либо

приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении

договора правил (условий) страхования должно быть удостоверено

в нем записью. При заключении договора страхования страхователь

и страховщик могут договориться как об изменении или исключении

отдельных положений правил страхования, так и об ихдополнении.

Страховщик при заключении договора страхования вправе провести

осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу

для установления его действительной стоимости. При заключении

договора личного страхования он имеет право предложить и обследование

страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить

страховщику известные ему обстоятельства, существенные для определения

вероятности наступления страхового случая, размер возможных

убытков от его наступления (страхового риска), если это неизвестно

и не может быть известно страховщику. Существенными признаются обстоятельства,

оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом

полисе) или в его письменном запросе. В договоре также должно

быть сообщено обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования

данного объекта.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что

страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то последний

вправе потребовать признания договора недействительным

и применения последствий, предусмотренных пп. 1,2 ст. 179ГКРФ.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком

должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях.

К ним при имущественном страховании относятся:

• определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся

объектом страхования;

• характер события, на случай наступления которого осуществляется

страхование (страховой случай);

• размер страховой суммы.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать

его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой

стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества,

определенную в договоре страхования, за исключением случаев,

когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение

страхователем. Если страховая сумма, определенная договором, превышает

страховую стоимость имущества, договор является недействительным

по закону в той ее части, которая превышает действительную стоимость

имущества на момент заключения договора. Превышение общей

страховой суммы над страховой стоимостью допускается лишь в том случае,

если имущество или предпринимательский риск застрахованы от

разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам

страхования, в том числе с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).

Страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба

застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом

случае, если договором страхования не предусмотрена его выплата

в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой

стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается

пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости

имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими

страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности

страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение,

получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества,

не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый

из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном

отношению страховой суммы по заключенному им договору

к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам

страхования указанного имущества. К существенным условиям соглашения

при заключении договора страхования имущества относится также

соглашение о сроке действия договора.

При личном страховании существенными условиями договора страхования

являются:

• застрахованное лицо;

• характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного

лица осуществляется страхование (страховой случай);

• размер страховой суммы, которая в договоре личного страхования

устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему

лицу независимо от причитающихся ему по другим договорам страхования

сумм, а также по договорам социального страхования, социального

обеспечения и в порядке возмещения вреда;

• срок действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного

документа либо вручения страховщиком с его подписью страхователю

на основании письменного или устного заявления страхового полиса

(свидетельства, сертификата), например обязательного медицинского

страхования. В этом случае согласие страхователя заключить договор на

предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика документов.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно

несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем

должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Страховщик может застраховать объект на определенных договором

условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед

страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При этом страховщик,

заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании,

остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии

с договором страхования.

В предусмотренных законом случаях размер страхового взноса (страховой

премии) определяется в соответствии со страховыми тарифами,

установленными или регулируемыми органами государственного страхового

надзора.