Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

3.7. Правовые основы перестрахования

Правовое регулирование перестрахования, в отличие от страхования,

в большинстве стран осуществляется вне рамок «писаного законодательства

», подобного, например, законам о договоре страхования ряда европейских

стран. Основными источниками права перестрахования, которые

чаще всего представляют собой коммерческую тайну, ноу-хау профессиональных

перестраховщиков, являются обычай и арбитражные

решения. Поэтому в юридической литературе очень часто право перестрахования

называют обычным правом.

В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» правовое регулирование перестрахования изложено

в ст. 13: «Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании,

остается ответственным перед страхователем в полном

объеме в соответствии с договором страхования».

Это определение, а также ряд других, более развернутых, содержащихся

в западной юридической литературе, сводятся к следующему:

• во-первых, это подлинное перестрахование, а не просто договоренность

между сторонами, как считались ранее;

• во-вторых, риск, ответственность по которому берет на себя прямой

страховщик, — это так называемый первоначальный, или,

иными словами, оригинальный риск. Он является предметом договора

перестрахования, хотя им может быть составляющая из нескольких

элементов. Тем не менее первоначальный риск является

основным элементом предмета договора перестрахования;

• в-третьих, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком

может быть только прямой страховщик (перестрахователь),

но никак не страхователь. Между страховщиком и страхователем

не предусмотрено прямых правоотношений.

Прямые отношения могут, однако, иметь место, если договор перестрахования

для дополнительной защиты страхователя (например, на

случай банкротства страховщика) предусматривает оговорку «cut through

clause». Именно в этом состоят основные отличия перестрахования от сострахования.

Сострахование представляет собой страхование, при котором два

и более страховщика участвуют в страховании одного и того же риска определенными

долями, выдавая при этом совместный или раздельные полисы каждый на страховую сумму, соответствующую принятой на страхование

доле ответственности.

Иными словами, сострахование — простое деление риска между несколькими

страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных

долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием

риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся

от деления ответственности между равнозначными с точки зрения

осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая

доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему

распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом,

в то время как на сострахование распространяется действие страхового

законодательства.

Основа сострахования обычно — взаимность, тогда как перестрахование

осуществляется, как правило, на профессиональной основе. Это

означает, что перестраховочная защита в виде перестраховочной емкости

предоставляется профессиональными перестраховщиками, задекларировавшими

перестрахование основным и исключительным видом деятельности,

без их обязанности предоставлять при этом взаимность.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более

значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование,

хотя последнее на протяжении длительного времени играло

важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование

позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля,

покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую

финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность

самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании

клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером»-

состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении

стабильного портфеля своего перестрахователя.