Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

2.3.3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти

во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта

форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.

В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном

порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу

по внешнеторговым связям) и объектом его выступала ответственность

страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть

причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной

ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного

движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств

транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому

или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая

должна быть взыскана с владельца средства транспорта по фажданскому

иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья,

гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного

случая, происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены

только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец

средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за

счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой

фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут

быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество.

Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем

размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного

вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего)

или в соответствии с решением суда.

В 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 24 декабря 2002 г.

№ 176-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской отвественности

владельцев транспортных средств» (Приложение 4), основные положения

которого заключаются в следующем.

Общие положения страхования автотранспортных средств

Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных

средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными

интересами владельца или пользователя транспортным

средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой

возникновения страхового интереса являются права владения или пользования

транспортным средством и возникновение обязательств перед

третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам,

связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Основными видами

автотранспортного страхования являются:

— страхование средства транспорта;

— страхование ответственности владельцев транспортных средств;

— страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров

транспортного средства.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования

являются страхование транспортного средства, защищающее интересы

владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование

фажданской ответственности автовладельца, защищающее интересы

пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий

со стороны потерпевших. Страхование фажданской ответственности автовладельцев

(или пользователей транспортного средства) проводится

в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники

выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения

причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно,

устанавливая обязательность такого страхования, государство

снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии матермальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших,

в том числе и во внесудебном порядке.

В условиях страхового рынка РФ все виды рисков, связанных с эксплуатацией

транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам

страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногих

европейских стран, в которой страхование гражданской ответственности

автовладельцев проводилась в добровольной форме.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств» (Приложение 4) вступил

в силу 1 июля 2003 г.

Основными принципами обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или

имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

2) всеобщность и обязательность страхования владельцев ТС;

3) недопустимость использования на территории РФ транспортных

средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным

законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4) экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении

безопасности дорожного движения.

Страхователями средств транспорта могут являться граждане РФ,

а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства.

При этом страхователем автотранспортного средства может выступать

лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. ТС может быть принято

на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права

собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется ТС

на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно

оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным

транспортным средством. Перечисленные основания являются доказательством

правомочности страхового интереса страхователя при заключении

договора страхования ТС. Перечисленные имущественные

интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными

выше лицами, эксплуатирующими данное ТС, поскольку имеют одинаковый

правовой страховой интерес, связанный с эксплуатацией ТС. Однако

страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему

договор страхования.

Главными обязанностями владельцев транспортных средств являются:

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке,

которые установлены Федеральным законом, и в соответствии с ним

за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской

ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных

средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется

на владельцев всех используемых на территории Российской

Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных

пунктами 3 и 4.

Действие пункта 1 в части транспортных средств, состоящих на балансе

органов государственной власти Российской Федерации, органов

государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного

самоуправления, учреждений и организаций, финансирование

которых осуществляется за счет средств бюджетов всех уровней бюджетной

системы Российской Федерации, а также транспортных средств, полученных

инвалидами через органы социальной защиты населения, приостановлено

с 1 июля по 31 декабря 2003 г. — Федеральный закон

от 24 декабря 2002 г. № 176-ФЗ.

2. При возникновении права владения транспортным средством

(при обретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение

или оперативное управление и т. п.) владелец транспортного средства

обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации

транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения

права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не

распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость

которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам

не распространяются положения законодательства Российской

Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении

на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации,

за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов

к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности

Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах,

если гражданская ответственность владельцев таких транспортных

средств застрахована в рамках международных систем обязательного

страхования, участником которых является Российская Федерация.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не

распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности

которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным

законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою граждан

скую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом,

могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному

страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью

или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности,

не относящейся к страховому риску по обязательному

страхованию,

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых

не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования,

возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу

потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом

требования об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии

с законодательством Российской Федерации.

Условия, на которых заключается договор осязательного страхования,

должны соответствовать типовым условиям договора обязательного

страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской

Федерации правилах обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы,

связанные с риском гражданской ответственности владельца

транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании

транспортного средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление

гражданской ответственности по обязательствам, указанным

в пункте 1, за исключением случаев возникновения ответственности

вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства,

чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности

по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств

в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных

для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск

такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии

с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении

ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению

в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования

или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных

причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному

средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на

них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство

или его разгрузке, а также иш движении транспортного средства по внутренней

территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных

предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное

значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных

камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного

характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других

объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред

в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами

главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае

если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом

или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных

средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный

вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством

Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении

каждого страхового случая (независимо от их числа в течение

срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим

причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью

нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей

при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких

потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении

вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные

уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками

при определении страховой премии по договору обязательного

страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации

в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых

тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления

страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее

чем 80 процентов от страховой премии.

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее

чем шесть месяцев.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой

премии по договору обязательного страхования в течение срока его

2.3. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования • 97

действия, оплаченной страхователем подействовавшим на момент уплаты

страховым тарифам.

Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей

уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых

премий для других категорий страхователей не допускаются.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются

как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости

от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения

транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения

вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного

вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются

в зависимости от:

1) территории преимущественного использования транспортного

средства;

2) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками

при осуществлении обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие

периоды;

3) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан,

использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми

тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

а) предусмотрено ли договором обязательного страхования условие

о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные

страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, —

их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

б) сезонное использование транспортного средства. Кроме коэффициентов,

указанных выше.

Страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые

применяются при обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств:

1) сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных

им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору

обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей

сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при

сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

2) умышленно содействовавших наступлению страхового случая

или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших

98» Глава 2. Классификация страхования

обстоятельство наступления страхового случая в целях увеличения страховой

выплаты;

3) причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием

предъявления регрессного требования.

Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении

или продлении договора обязательного страхования на год, следующий

за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении

предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного

страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки

страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного

использования транспортного средства.

Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые

ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении

обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных

государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом

страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики

не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные

от установленных страховыми тарифами.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один

год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены

иные сроки действия такого договора.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год,

если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия

этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления.

Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается

в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на

следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного

страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается

в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми

тарифами.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных

государствах и временно используемых на территории Российской

Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь

срок временного использования таких транспортных средств, но не менее

чем на 15 дней.

В случае если страхователь является участником дорожно-транспортного

происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного

происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного

страхования, по которому застрахована гражданская ответственность

владельцев этого транспортного средства.

Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также

на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие

страхователя.

О случаях причинения вреда при использовании транспортного

средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность

страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором

обязательного страхования срок и определенным этим договором

способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших

о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом

страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае

если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию

в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении

требования о страховой выплате возражения, которые он имел

в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую

выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика

о наступлении страхового случая.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет

возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается

страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского

кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить

страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные

сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного

жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться

своим правом на страховую выплату, обязан представить

поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации

независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств

причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению

убытков.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим

поврежденного имущества или его остатков не позволяют

достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков,

подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для

выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть

транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему

был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого

транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан

представить это транспортное средство по требованию страховщика

в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать

его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабо-

100» Глава 2. Классификация страхования

чих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной

срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

В случае если характер повреждений или особенности поврежденного

имущества исключают его представление для осмотра и организации

независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика

и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие

его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая

экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного

имущества в установленный настоящим пунктом срок.

Договором обязательного страхования могут предусматриваться

иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра

и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества,

с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных,

отдаленных или малонаселенных местностях.

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не

организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный

срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой

(оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику

для осмотра.

Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой

произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих

возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или

ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков,

проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного

имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи,

не позволяет достоверно установить наличие страхового случая

и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного

страхования.

В целях выяснений обстоятельств наступления страхового случая, установления

повреждений транспортного средства и их причин, технологии,

методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая

экспертиза транспортного средства.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование

о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или

имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее

требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами

о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению

вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика

или его представителя, уполномоченного страховщиком на

рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление

страховых выплат.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его

представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи

с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом

полисе. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой

выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со

дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести

страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный

отказ.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда

страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой

выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного

вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных

договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой

выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны

быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований,

предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому

страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию,

страховые выплаты производятся пропорционально отношению

страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему

вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности

которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере

произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни

или здоровью потерпевшего;

б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным

средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического

или иного);

г) указанное лицо не имело права на управление транспортным

средством, при использовании которого им был причинен вред;

д) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

е) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования

в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством

(при заключении договора обязательного страхования с условием

использования транспортного средства только указанными в договоре

обязательного страхования водителями);

ж) страховой случай наступил при использовании указанным лицом

транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного

страхования (при заключении договора обязательного страхования

с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный

договором обязательного страхования).

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица

возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

102 • Глава 2. Классификация страхования

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных

средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного

страхования.

В договорах обязательного страхования указываются транспортные

средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

По договору обязательного страхования является застрахованным

риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного

в договоре обязательного страхования владельца транспортного

средства, а также других использующих транспортное средство на законном

основании владельцев.

При заключении договора обязательного страхования страховщик

вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного

образца.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования,

является страховой полис.

При прекращении договора обязательного страхования страховщик

предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших

страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых

выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых

и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах

и иные сведения о страховании в период действия указанного договора

(далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются

страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Основные виды страховых рисков и принципы страхования

автотранспортных средств [25]

Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих

условиях, включающих различные виды страховых рисков:

1. Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара,

стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов.

Страховой интерес может распространяться и на дополнительное

оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся

его неотъемлемой частью.

В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автокаско»

варьируются в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля

или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранных

производителей страховые тарифы выше - до 18% от стоимости нового

автомобиля.

2. Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет

собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией

автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению

страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой

или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением

вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при

эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни

и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу

и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные

предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных

и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера,

коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги,

документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие

страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи

в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных

средств производится в соответствии с Федеральным законом

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств». Страхование гражданской ответственности для

иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является

обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может

быть причинен при использовании транспортного средства, а именно

ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу

третьих лиц в результате аварии.

4. Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров

(или страхование мест) — является имущественный интерес по поводу

жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть

заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом

случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине,

а во втором — для всего средства транспорта. Страховое обеспечение

подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная

(свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности

либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты

на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся

результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские

расходы, связанные с восстановлением здоровья.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых

премий по автострахованию российских страховых организаций следующий:

- страхование «автокаско» — 21%

— страхование «автокаско» + гражданская ответственность — 33%

- страхование только гражданской ответственности — 16%

— страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность

и несчастные случаи) — 17%.

В автостраховании страховая сумма принятого на страхование транспортного

средства может быть определена как действительная (рыночная)

цена транспортного средства на дату заключения договора страхования,

определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком

и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством

страховая сумма не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля.

При страховании гражданской ответственности и от несчастного

случая стороны договора могут установить любую согласованную между

ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования автотранспортных

средств иностранного производства страховая сумма номинируется

в иностранной валюте. При этом уплата страховой премии,

так же как и страховой выплаты, осуществляется сторонами в российских

рублях. В этом случае в договоре страхования или в дополнительных

условиях должен быть установлен порядок определения курса обмена валют,

исходя из которого страховщик будет рассчитывать сумму страховой

выплаты. В договоре страхования могут быть установлены ограничения

на изменение валютного курса, по которому будет произведена выплата,

— в процентах или в абсолютной величине.

Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования

с различными условиями страхового покрытия неодинаковы.

В случае если договор страхования заключается только на случай угона,

наиболее распространенной является практика определения в договоре

в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного

средства рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница

между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы

использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для

различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают

в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы

на первом году использования автомобиля. Если страховое покрытие

в договоре страхования распространяется только на риски повреждения

транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как

восстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного

средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях

страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения

при частичном повреждении транспортного средства также

применяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей,

а при расчете страхового возмещения в случае угона или конструктивной

гибели при повреждении транспортного средства расчет амортизации

к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты1.

Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывают технические

данные и характеристики принимаемого на страхование транспортного

средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег),

индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели

использования транспортного средства (личное транспортное средство

или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража,

охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

В некоторых странах факторы риска, которые могут применяться

страховщиком при определении страхового тарифа, устанавливаются законами

или в законодательном порядке при определении условий обязательного

страхования гражданской ответственности автовладельцев. Так,

например, во Франции факторами риска, которые должны быть приняты

страховщиком во внимание, являются: рейтинговая группа транспортного

средства (всего 15 групп); географический регион использования

транспортного средства (всего 5 регионов, выделенных с учетом интенсивности

дорожного движения); род занятий страхователя (наивысшим

риском обладают автовладельцы, использующие транспорт для производственных

и коммерческих целей, наименьшим - фермеры на семейных

фермах и их работники и учителя), водительский стаж пользователя

автотранспортным средством, который коррелируется с показателем

возраста и пола страхователя; возраст автотранспортного средства; число

пользователей застрахованным автотранспортным средством. Эти принципы

андеррайтинга используются не только при страховании гражданской

ответственности автовладельца, но и других видов страхования, таких

как страхование от угона, пожара, повреждения и др.1

Система бонус-малус [25]

Важное влияние на определение размера страховой премии оказывает

применение системы бонус-малус, влияющей на повышение или понижение

рассчитанного на основании базовых показателей страхового

тарифа. Система бонус-малус предполагает применение повышающих

и понижающих коэффициентов, применяемых к базовому страховому

тарифу. Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора

страхования, предшествующего заключаемому вновь. В частности, в случае

управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного

опьянения в предшествующий год действия страхования применяется

повышающий коэффициент в размере 150% от базового страхового тарифа,

при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев — 100%,

при аннулировании водительских прав — 200%, при регистрации 3 и более

дорожно-транспортных происшествий — 50% и так далее. Такие надбавки

к тарифу являются кумулятивными и не могут составлять в совокупности

более 400% от базового страхового тарифа.

Страховые события, на случай наступления которых заключен договор

страхования, подлежат доказыванию страхователем путем предоставления

документов, установленных в договоре и подтверждающих факт этого события. Так, угоном считается неправомерное завладение автомобилем

или иным средством транспорта без цели хищения (ст. 166 УК

РФ), кража (хищение) автомобиля (ст. 158 УК РФ), стоящего без пассажиров

и водителя: или с выдворением их из машины под угрозой насилия.

Как правило, помимо документов органов внутренних дел, ведущих

расследование, при угоне или хищении автотранспортного средства

страхователь обязан предоставить в страховую компанию технический

паспорт, технический талон и полный комплект ключей от застрахованной

автомашины. Если страхователю было возвращено похищенное

транспортное средство, он обязан в течение срока, установленного договором,

возвратить страховой организации полученное страховое возмещение

за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного

с похищением застрахованного автомобиля, или оформить отказ от своих

прав на найденное транспортное средство в пользу страховщика

(абандон).

Ущерб может быть порожден широким спектром страховых событий.

Самое распространенное — это дорожно-транспортное происшествие

(ДТП). Его детальное определение содержится в Правилах дорожного

движения от 29 апреля 1983 г. Для страховой компании подтверждением

ДТП является справка ГИБДД формы 2.

Пожар также может быть причиной ущерба. Автомобиль считается

застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением пожара

является справка отделения пожарной охраны. Пожарные службы

обязательно должны быть вызваны на место происшествия, даже если

пожар потушен собственными силами.

Противоправные действия третьих лиц могут стать причиной любого

ущерба, который может быть причинен автомобилю такими действиями.

Чаще всего результатом противоправных действий становятся разбитые

стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, т. е. любых

деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным

действиям относятся повреждения автомобиля на стоянке

в отсутствие владельца, в таких случаях виновные лица обычно остаются

неустановленными.

Если в перечень страховых событий включены стихийные бедствия,

то доказательством их наступления являются заключения государственной

гидрометеорологической службы. Стихийные бедствия, несмотря на

редкость их наступления в большинстве районов России, характеризуются

опустошительностью и тяжелыми последствиями для большого числа

страхователей одновременно. Так, например, неожиданный град, прошедший

в Москве в июле 1999 г., стал причиной совокупного ущерба,

причиненного застрахованным транспортным средствам, в сумме около

2,0 млн долларов США.

Риск падения предметов связан с падением снега и сосулек, деревьев

и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. Это событие доказывается в порядке подачи заявления в местное отделение милиции

по факту ущерба. Совершение этих действий страхователем необходимо

для предъявления иска виновным, если их возможно установить.

Если по договору страхования застрахована гражданская ответственность

владельца транспортного средства, то страховой компанией оплачивается

ущерб, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц, пострадавших

в ДТП при участии страхователя. В большинстве случаев размер

выплаты определяется в соответствии со стоимостью ремонта

поврежденного автомобиля потерпевшего. Расходы, связанные с восстановлением

здоровья потерпевшего или обеспечением семьи умершего,

определяются в соответствии со ст. 1074-1079 Гражданского кодекса

Российской Федерации или по соглашению сторон: причинителя вреда

и потерпевшего, или по решению суда. Основанием подтверждения факта

страхового случая является регистрация ДТП в органах ГИБДД. Следует

иметь в виду, что поскольку гражданское законодательство квалифицирует

транспортное средство как источник повышенной опасности,

это налагает на пользователя автотранспортным средством дополнительные

требования по обеспечению безопасности жизни и здоровья третьих

лиц. Пользователь автотранспортного средства считается виновником

дорожно-транспортного происшествия, если не будет доказано, что его

наступление связано с грубой неосторожностью потерпевшего или обстоятельствами

непреодолимой силы. В условиях договоров страхования

гражданской ответственности страховой случай может квалифицироваться

иначе, например, страховщик может установить в договоре страхования,

что страховым случаем будет считаться только такое дорожно-

транспортное происшествие, наступление которого не связано с грубой

неосторожностью застрахованного, или с вождением транспортного

средства лицами, не имеющими водительских прав, или с эксплуатацией

неисправного транспортного средства и другие исключения. Различия

в квалификации оснований возникновения ответственности в соответствии

с гражданским законодательством и определении страхового покрытия

могут породить случаи, при которых страхователь вынужден в полной

мере за свой счет компенсировать имущественный вред, причиненный

его действиями третьим лицам.

Размер максимальной страховой выплаты по договору страхования

ответственности ограничен размером страховой суммы. Разница между

фактическим ущербом и страховой выплатой должна быть компенсирована

потерпевшему непосредственно причинителем вреда.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая [25]

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

устанавливается договором страхования. О наступившем страховом

случае страхователь обязан в срок, который установлен договором страхования,

заявить страховщику. Несвоевременность заявления может являться

основанием для отказа в страховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП

страхователь должен незамедлительно связаться со страховщиком и получить

инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьим лицам

и организациям. Это имеет особенное значение в случаях причинения

вреда имущественным интересам третьих лиц по договорам страхования

гражданской ответственности автовладельцев. При получении

повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения

ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра

представителю страховщика, с тем чтобы полученные повреждения были

зафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследования

являются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой

выплаты. Так же как несвоевременное сообщение о страховом случае,

непредставление транспортного средства страховщику для осмотра

после ДТП может являться основанием для отказа в страховой выплате.

Обязанности страхователя, связанные с действиями при наступлении

страхового случая, устанавливаются в договоре страхования и составляют

его существенные условия.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается

любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные

происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии

с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием

для возбуждения уголовного дела против виновника.

Размер причиненного ущерба определяется страховой организацией

на основании страхового акта при наличии необходимых документов,

подтверждающих факт и обстоятельства уничтожения, повреждения или

хищения застрахованного транспортного средства, полученных от компетентных

органов, а при повреждении средств транспорта, кроме того,

с учетом сметы расходов на его ремонт или восстановление.

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не

свыше страховой суммы, обусловленной договором, т. е. по системе первого

риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая сумма

от реальной стоимости транспортного средства. Одновременно условия

страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат

понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного

автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано

со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб

составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного

автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказаться

от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон),

получив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая,

которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены

страхователем, устанавливается договором страхования и включает

обычно: ;

а) при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка

ГИБДД формы 2;

б) при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка

из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

в) при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка

из отделения пожарной охраны;

г) при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц,

преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

д) при причинении физического ущерба лицам на водительском

и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере

травм, при необходимости — справки ВТЭК или свидетельство

о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

е) при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц

состав документов, подтверждающих наступление страхового случая,

аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных

повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты

страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного

средства:

1) оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания

автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;

2) оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;

3) выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной

с использованием средних по региону, в котором застраховано

автотранспортное средство, расценок на ремонт.

В первом случае страховая компания должна обеспечить проведение

всех необходимых работ по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов

со СТОА. Однако ремонт возможен и на непрофильной СТОА,

поэтому в договоре страхования необходимо указать СТОА, на которой

он будет осуществляться.

Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем

стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной

процедуры экспертизы повреждений, если они не были ранее обнаружены

специалистами страховой компании. Это требует от страхователя повышенного

внимания к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость

нормо-часа работы по ремонту автомобиля.

При оплате калькуляции на ремонт застрахованного автотранспортного

средства, составленной на основе «средних цен», за счет полученного

страхового возмещения страхователь может обратиться в любую

СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой

проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявленных

страховщиком при осмотре поврежденного автотранспортного средства, а также с тем, что полученная страховая выплата не компенсирует

полностью расходы на ремонт автомобиля на выбранной СТОА.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного

случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде

предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим

или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными

таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая

соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной

травмой. Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена

страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если

это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить

его размер при наличии следующих оснований:

- если договором предусмотрена франш иза (условная или безусловная);

- сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;

- если договором предусмотрено начисление дополнительного износа

автотранспортного средства в период действия договора страхования

(при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля).

В течение срока эксплуатации автомобиль теряет часть своей

стоимости. Страховщики сокращают страховое возмещение при угоне

или гибели автомобиля на основе процента износа. В договоре страхования

должны быть установлены размеры применяемых норм при расчете

процента износа. Каждый страховщик устанавливает нормы износа самостоятельно.

В случае незначительных повреждений страховщики для квалификации

страхового случая обычно используют упрощенные процедуры предоставления

страхователем необходимых документов. Договор страхования

устанавливает, какие повреждения считаются незначительными.

При этом возможны ограничения для повторного обращения по незначительным

повреждениям.

Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении

автомобиля является справка органов внутренних дел о возбуждении

уголовного дела по факту пропажи застрахованного автотранспортного

средства. В правилах страхования некоторых страховщиков основанием

для страховом выплаты является решение о приостановлении

уголовного дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными,

правилами принимается, если в течение трех месяцев после его возбуждения

виновные лица не найдены. После ее получения страховое возмещение

выплачивается в установленный договором срок, который может

составлять от нескольких дней до одного месяца. Такой период ожидания по договору устанавливается для возможности розыска и возврата

страхователю угнанного автомобиля.

В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых

происшедшее событие не считается страховым случаем, и его наступление

не влечет выплату страхового возмещения. К числу таких оснований

относят совершение дорожно-транспортного происшествия в нетрезвом

состоянии, грубое нарушения правил дорожного движения,

эксплуатация неисправного автомобиля, использование автотранспортного

средства не по назначению, при наличии корыстного умысла страхователя

или других пользователей автомашины. Перечень оснований

для отказа в выплате страхового возмещения устанавливается в договоре

страхования.

Наиболее массовыми видами попыток незаконного страхования автотранспорта

являются:

1. Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая

не может превышать действительной стоимости автомобиля на момент

заключения договора. Мошенники либо меняют год выпуска (указывая,

например, 1996 год вместо 1990 года), либо завышают ее класс, что

приводит к завышению страховой суммы. Это происходит на основании

фиктивных документов. Такие действия сопровождаются другими преступлениями

(ложный угон, поджог и т. п.) для незаконного получения

возмещения. Довольно широко распространено страхование автомашин

в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них страхового

возмещения в размере полной страховой стоимости.

2. Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации

страхового случая. Мошенники имитируют угон, поджог, ущерб,

хищение частей автомобиля. При этом автомобиль либо прячется, либо

с его использованием наносится ущерб другому, меньшему по стоимости

автомобилю, и по получении возмещения застрахованный автомобиль

продается или реализуется по частям.

3. Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем.

В этих целях мошенники и недобросовестные страхователи завышают

суммы расходов на ремонт автомобилей, пострадавших при страховом

случае, или же умышленно повреждают непригодные к эксплуатации его

части (ржавые детали кузова, поврежденная оптика и т. д.).

Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам

зарубежных специалистов, доля страховых выплат по фиктивным

документам или фальсифицированным страховым случаям составляет от

8 до 20% общей суммы выплат по этому виду страхования. Ущерб, приносимый

автострахованию мошенническими действиями, только в Германии

составляет около 2 млрд евро в год. Эти обстоятельства заставляют

страховщиков уделять огромное внимание и расходовать значительные

средства на предотвращение мошеннических действий в автостраховании.

Такого рода действия связаны с ужесточением условий страхования и приемом автотранспортных средств на страхование, установлением более

строгого порядка заявления о страховом случае, вовлечением в расследование

страховых случаев органов внутренних дел и квалифицированных

экспертов, юристов и других специалистов. Одним из действенных

инструментов борьбы с мошенничеством является формирование

единой национальной информационной базы о страхователях, сомнительных

страховых случаях, недобросовестных страхователях, которая

позволяет избежать повторных обращений в страховые компании по

фальсифицированным документам или страховым случаям.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые

компании, которые также совершают мошеннические действия по отношению

к своим клиентам. За последнее время всем этим преступлениям

стало уделяться больше внимания со стороны правоохранительных органов.

На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлениями

созданы отделы по раскрытию преступлений в сфере страхования.

Помимо предоставления страховых услуг договором страхования может

быть предусмотрено предоставление страхователю дополнительных

услуг и возмещение затрат, связанных со страховым случаем, например

на эвакуацию автомобиля, вызов экспертов при наступлении ДТП, предоставление

юридической помощи при урегулировании споров, связанных

с установлением вины страхователя при ДТП, право на скидки от

стоимости ремонтных работ и т. д.

В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет

большинство компаний, однако большая часть собранной премии

(около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы

и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует учесть, что многие

компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного

опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных

специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые

из них применяют демпинговые ставки страховых премий, результат известен

- банкротство ряда компаний (НАЛКО, Защита и другие). Общее

число зарегистрированных в России автомашин составляет более

30 млн., из которых застраховано примерно 5%. В большинстве западных

и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно

имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности)

является важнейшим видом имущественного страхования в портфеле

ведущих компаний и на рынке в целом. Иногда доля автострахования

превышает 40% от общего сбора премии.