Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

2.3.3. Страхование ответственности

Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие

законодательству РФ имущественные интересы, связанные

с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или

имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому

лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на

случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью,

трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя

или застрахованного лица, и имущественного страхования, где

страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или

собственность предприятий, организаций, фирм, АО и тому подобных

хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности

(СО) является защита имущественных интересов физических и юридических

лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли

страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной

отношений могут выступать любые не определенные заранее

третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся

соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред

(ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

Страхование ответственности не предусматривает установление заранее

страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического

лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение

или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то

и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. при

причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В связи с причинением ущерба личности или имуществу субъекта,

в соответствии с общегражданским законодательством (глава 19 Основ

гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и глава 40 ГК РФ

от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц, подлежит возмещению лицом, причинившим

вред, в полном объеме.

Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или

юридическому лицу наступает общегражданская (уголовная) ответственность

причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного

(неумышленно, из-за низкого профессионализма или бездеятельности)

причинить такой вред (ущерб), потребность в страховой защите.

Указанная потребность вызывается объективными причинами.

Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства

юридические и физические лица, деятельность которых связана

с повышенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия,

стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных

средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником

повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший

с ними в договорных отношениях или нет.

Страхование ответственности в Законе «Об организации страхового

дела в Российской Федерации» (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль,

хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному

страхованию и является обязательным для многих хозяйствующих субъектов

и отдельных профессий (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-

зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов;

врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

В нашей стране СО является добровольным, объектами страховой защиты

являются имущественные интересы физических и юридических

лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков,

возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного

причинения ему вреда страхователем, а следовательно, они могут

быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «Об

организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что

страхование ответственности представляет собой систему отношений

сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса

связана с возмещением страхователем причиненного им вреда

(ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего

подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме.

Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение

или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного

или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния

из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой

и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение

смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу

считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление

и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием

ответственности покрывается только вред личности или имуществу,

который причинен непосредственно в результате деяния (действий

или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями

при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может

быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность

за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности

страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях)

соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться

на ответственность страхователя, возникшую в результате

причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников

страхователя-фирмы, родственникам (застрахованным) страхователя —

физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения

вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им

в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не

покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также

потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим

сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное,

то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты

на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответственности разрабатываются

страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми

договорами и Правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной

власти по надзору за страховой деятельностью.

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования

ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам

имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период

действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком

изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации

имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства,

изменении коммерческих договоров и контрактов, условий

обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может

повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда

(ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить

страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего,

сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения

вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения

и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые

для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол

о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или

решение суда и др.).

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия

страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать

предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании

полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового

риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения

(компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен

страхователем умышленно или вследствие допущения им действий,

не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера,

врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании

в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов;

невыполнении требований противопожарных мероприятий,

техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств),

а также если страховой случай произошел в результате алкогольного,

наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю

регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения,

например в случаях причинения вреда страхователем по грубой

неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих

навыков и специальных разрешений, если последние не

подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается

в различных вариантах: например, отдельно — на случай причинения

вреда (ущерба) личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно

— на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно — общий

лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах

страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может

также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим,

и расходы самого страхователя при условии установления по

ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя

непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам

при невыполнении договорных обязательств со стороны турист-

ческих фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на

себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также

предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового

риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении),

утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности;

расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом

убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов,

и т. п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых

сумм (в том числе лимитов страхового покрытия), вида страхования,

количества застрахованных и т. п.

Страхование ответственности в практике российских страховщик

ков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает

гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих

субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба)

третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так,

например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают

ранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный

имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам.

Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических

лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение затрат туристов

и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения

природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство

пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП),

непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных

(контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей

среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут

ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее

не получить, в то время как страхование ответственности юридических

и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но

и гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования,

но мы рассмотрим кратко лишь некоторые из них, наиболее важные,

с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств; страхование ответственности

заемщика за непогашение кредита; страхование профессиональной

ответственности; страхование экологических рисков.