Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

2.3.2.1. Классификация имущественного страхования по рискам

Понятие «риск» в страховании означает опасность неблагоприятного

исхода ожидаемого результата. Это гипотетическая возможность наступления

ущерба или убытка. Всякий конкретный риск (например, риск пожара,

наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления

определенного негативного события (например, возгорания

или затопления объекта; потери, уничтожения имущества и т. п.).

По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными

последствиями. Измерение риска возможно с применением

математической теори» вероятностей и закона больших чисел.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является

только возможность отрицательных последствий, то ущерб — это

действительное фактическое отклонение фактического результата от

ожидаемого.

Уровень риска увеличивается, если:

• проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям:

• поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту

коммерческой организации (что актуально для наших компаний,

имеющих еще незначительную историю работы в рыночных условиях);

• руководство компаний не в состоянии принять необходимые

и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению

возможностей получения нормальной и (или) дополнительной

прибыли);

• существующий порядок деятельности компании или несовершенство

законодательства мешает принятию некоторых оптимальных

для конкретной ситуации мер.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их

проявления вызывают потребность в страховании.

Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов,

как:

• потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей

за поставленную продукцию (услуги);

• сокращение ресурсной базы и т. д.

Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность

получения высокой прибыли, поэтому:

• с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму

степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда

выбирает то, при котором уровень риска минимален;

• с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение

уровня риска и степени деловой активности, доходности.

При оценке риска выделяют следующие основные его виды [ 11, 17,18]:

• риски, которые можно застраховать;

• риски, которые невозможно застраховать;

• благоприятные риски;

• неблагоприятные риски, риски страховщика (по В. В. Шахову).

Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения

вероятности наступления страхового случая и количественных размеров

ущерба.

Основные критерии страхового риска:

• риск должен носить случайный характер;

• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не

должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного

лица. То есть нельзя принимать на страхование риски,

которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

• факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического

бедствия, т. е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной

страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

• вредоносные последствия реализации риска можно объективно измерить

и оценить.

В зависимости от источника возникновения выделяют риски:

связанные с проявлением стихийных сил природы — землетрясения, наводнения,

сели, цунами и другие природные явления;

связанные с целенаправленным воздействием человека — кражи, ограбления,

акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные

и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре

страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск включается в объем

ответственности страховщика по большинству договоров имущественного

страхования.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

К аномальным относятся риски, величина которых не

позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам

страховой совокупности.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая

охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей,

причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти

риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей

деятельностью человека в процессе присвоения материальных

благ (например, аварии на АЭС).