Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

2.3.2. Имущественное страхование

Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации

страхового дела в Российской Федерации» представляет собой

систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию

страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана

с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями

по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное

с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном

страховании к ИС относят и страхование ответственности).

Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет,

вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей,

предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное

имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут

проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели,

уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные

имущественные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный

(случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют

признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено

путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа)

имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие

имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя,

грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании

имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие

одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно

для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового

возмещения и права страхователя требовать такого возмещения.

Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические

последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями,

учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на

предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового

случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный

интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа

страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является

«получение страхователем соответствующего возмещения ущерба

от лица, виновного в причинении этого ущерба». Из этого следует, что

страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного

обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком

страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования

риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют

обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно,

и к причинению убытка.

В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной

компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате

наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные

убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых

доходов, которые недополучены из-за поломки или

повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной

техники в результате стихийного бедствия или других страховых

случаев.

Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих

сделок, недоприема студентов в академию или институт, условий

контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению

туров и экскурсий) и др. Такие условия о дополнительной компенсации

убытков применяются, как правило, лишь по соглашению сторон

с пометкой в полисе либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются

также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором.

Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие

вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление

туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра,

в открытом номере гостиницы и т. п.);

• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование

туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т. п.);

• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания,

взрыва и т. п. при участии страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации,

реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество,

попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью

получения страхового возмещения) и т. п.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также

условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового

возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных

требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования.

Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь

обязан:

• незамедлительно в срок, указанный в Условиях, сообщить о страховом

случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой

и т. п.);

• принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества

(например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу,

постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану

имущества и т. п.);

• срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию,

пожарную, аварийную службу и т. д.);

• сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось

после страхового случая, до прибытия представителей официальных

органов или.страховщика;

• предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного

осмотра и обследования поврежденного имущества,

включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

• сообщить страховщику (страховому эксперту) все сведения (если

требуется, то в письменном виде) и представить документы, необходимые

для выявления причин и обстоятельств наступления страхового

случая.

При заключении договора ИС устанавливается также и объем ответственности

страховщика, под которым понимается совокупность конкретных

страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика

по выплате страхового возмещения страхователю. Например,

страхование имущества туристской организации может осуществляться

в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие

по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения,

наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие

взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии

и т. п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных

событий (землетрясение, авария, катастрофа и др.).

При определении объема ответственности страховщик иногда применяет

условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать

мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных

условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату

страхователю на основании заявления последнего и страхового

акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может

превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному муществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового

возмещения в определенной сумме или в виде компенсации

ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами

и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования

имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования)

на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость

имущества, страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по

страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.

При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение

в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по

заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим

страхователем договорам страхования имущества.

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая

сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком.

Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер

страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости

имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или

действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная

договором, будет превышать страховую стоимость, то договор

считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает

действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой

стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально

отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например,

если СВ — страховое возмещение, СС — страховая сумма по договору,

ФУ — фактический ущерб (убыток), С — страховая стоимость, то

СВ = СС х ФУ/С [д. е.]. (5)

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю,

так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому

или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту

особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты

возникает у страховщика только при наступлении страхового случая.

Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет

никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование — платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю.

Платой за услугу является страховой взнос (платеж, премия)

страхователя, который он должен внести страховщику по договору или

в силу закона. Страховой взнос по ИС рассчитывается страховщиком исходя

из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью

актуарных расчетов.

Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими

Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Департаментом

страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей

(например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов,

финансовых рисков и т. п.) [2].

В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный

набор Условий имущественного страхования по различным видам

в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

Наиболее популярными видами ИС в нашей стране являются:

1. Страхование государственного имущества.

2. Страхование имущества граждан.

3. Страхование средств транспорта и грузов.

4. Страхование финансовых рисков.

5. Страхование технических, производственных, инновационных

туристских рисков.

Страхование государственного имущества включает следующие основные

виды:

а) страхование атомных и космических рисков. Получило развитие

с 1957 г., когда в промышленно развитых странах были созданы первые

специальные объединения страховщиков (атомные страховые пулы),

способные удовлетворить защиту страхователей от атомных рисков;

б) страхование государственного жилого фонда; f

в) страхование государственного имущества, сданного в аренду или

пользование (проводится в обязательном порядке). Страхованию подлежат:

здания церквей, костелов, мечетей и синагог, принадлежащих государству

и переданных в бесплатное пользование религиозным организациям,

а также имущество, принадлежащее местным (муниципальным)

органам самоуправления, сданное АО, фирмам, коммерческим, туристским

организациям и т. п.;

г) страхование государственного имущества колхозов, совхозов,

спецхозов и других организаций.

Обязательное страхование государственного имущества осуществляется

только Росгосстрахом.

Страхование имущества граждан включает виды [1]:

а) страхование подворий и квартир;

б) страхование дач и садовых участков;

в) страхование жилья, имущества и др.

Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество

на правах личной собственности.

Органы Росгосстраха для определения размеров страховых платежей

ежегодно проводят учет и оценку строений и другого имущества, принадлежащего

гражданам.

В дополнение к обязательному страхованию имущество может быть

застраховано по добровольному страхованию в пределах 60% его стоимости

(оценки) с учетом износа. Для оценки строений, например, органы

Росгосстраха используют оценочные нормы, под которыми понимается

стоимость единицы измерения (1 кв. м и др.). На каждый вид построек

существует несколько оценочных норм, соответствующих их типам.

Учет и регистрация объектов страхования, а также исчисление платежей

завершаются вручением каждому страхователю бланка (страхового

свидетельства). В нем указываются: вид имущества, страховая сумма,

размер страховых платежей и сроки их уплаты, а также обязанности страхователей

по охране имущества и при наступлении страхового случая.

Начисление и взимание страховых платежей производятся согласно

разработанным тарифам в сроки, установленные Правительством РФ

(как правило, по состоянию на 1 января текущего года).

При добровольном страховании имущества страховая сумма не может

превышать его действительной стоимости на момент заключения договора

(страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую

стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением

случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен

в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона «Об организации страхового

дела в Российской Федерации»).

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество

хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан,

занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование

домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

В объем страховой ответственности входит страхование от пожаров,

стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному

соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа,

угона средств транспорта. Срок страхования — 1 год или неопределенный

период, если перед окончанием очередного срока страхователь

вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора). Страховое возмещение

рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ

в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества,

принятого со стороны или арендованного [17].

По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать

в полной стоимости без скидки на износ мебель, носильные вещи, посуду,

кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-,

радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления

и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по

добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат

страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай

стихийного бедствия, аварии или угона.

Пример. Гражданин заключил договор об охране квартиры с помощью

средств сигнализации на сумму 3 тыс. руб. и общий (основной)

договор страхования домашнего имущества на сумму 5 тыс. руб.

В период действия обоих договоров была совершена кража и из квартиры

было похищено имущество на общую сумму 6 тыс. руб., в том

числе ювелирные изделия стоимостью 2 тыс. руб. Органы внутренних

дел выплатили гражданину согласно договору об охране квартиры

3 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного

имущества, составленного гражданином и подтвержденного органами

милиции, исчислила ущерб в размере 4 тыс. руб. Ювелирные

изделия не были застрахованы по специальному договору.

Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой

ущерба, определенной страховой компанией (4 тыс. руб.), и суммой,

выплаченной органами внутренних дел (3 тыс. руб.), за вычетом

суммы за ювелирные изделия (2 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными.

Страховое возмещение составляет

4 - (3 - 2) = 3 тыс. руб.

При страховании имущества граждан-предпринимателей страхуются

соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие

материальные ценности со скидкой на износ.

Пример. Во время хищения имущества предпринимателя была повреждена

аппаратура, предназначенная для его деятельности. Согласно

квитанции ремонтной мастерской стоимость ремонта составила

250 руб., расходы по доставке аппаратуры в мастерскую — 20 руб.

Имущество предпринимателя было застраховано на 5 тыс. руб. Возмещение

за похищенное имущество составит 4730 руб.

Страховая компания имеет право на регрессный иск. Регресс (лат.

regressus — обратное движение) - это обратное требование о возмещении

уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом

или гражданином другому субъекту или гражданину.

Регрессный иск представляет собой право требования страховщика

к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный

ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может

произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина

третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается случаев

пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление),

а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший

страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего

лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии

с действующим законодательством несет ответственность за причиненный

вред) регрессный иск независимо от того, причинен ущерб умышленно

или по неосторожности.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена

страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах

суммы возмещения.

Квартиру можно застраховать, например, заключив договор со страховой

компанией на случай ее повреждения или уничтожения по полному

пакету рисков, либо выборочно: пожар, взрыв, стихийное бедствие,

внезапное разрушение конструкций жилых и подсобных помещений. Застраховать

квартиру можно как на полную действительную стоимость,

так и на неполную. Возмещение за поврежденные элементы квартиры

выплачивается в размере ущерба, но не выше той стоимости, на которую

она застрахована.

Страхование средств транспорта и грузов - это совокупность видов

страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта.

Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так

и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии

называется карго, а страхование средств транспорта — каско.

По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за

убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов

и др.