Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

1.4. Основные принципы тарифной политики отечественного0020 страхования

Эквивалентность страховых отношений сторон (страховщика и страхователя).

Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать

вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность

средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей,

в масштабе которой строился страховой тариф. Таким образом,

принцип эквивалентности должен соответствовать перераспределительной

сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба.

Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей,

так как чрезмерно высокие ставки становятся тормозом на пути развития

страхования, которое может стать невыгодным.

Стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени.

К постоянным тарифам привыкают и страхователи, и страховые

работники. При этом у страхователей укрепляется твердая уверенность

в солидности страхового дела и платежеспособности фирмы или АО.

Кроме того, стабильность размеров страховых тарифов существенно зависит

от условий страхования. Например, при транспортном страховании

грузов размеры страховых тарифов могут меняться в зависимости от

степени опасности конкретных рейсов (перевозка продовольственных

и промышленных товаров отечественного и импортного производства,

через какие моря, океаны, регионы перевозятся грузы и т. п.).

Расширение объема страховой ответственности. Соблюдение данного

принципа характеризует приоритетное направление деятельности страховщика

(расширение объема страховой ответственности можно пояснить

на примере страхования жизни, когда оно включает дополнительно

страхование от несчастного случая, снижения уровня жизни из-за инфляции

и др.).

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Данные финансовые принципы в полной мере относятся к страховщику,

который производит страховые выплаты и другие расходы за счет поступивших

страховых платежей. Из данного принципа следует, что страховые

тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика (возмещение

ущерба, налог на прибыль, содержание аппарата работников и т. п.), но

и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль) страховщика

(на дальнейшее расширение деятельности страховой компании,

приобретение имущества, оргтехники, поощрение своих работников

и др.). Это превышение закладывается в нагрузку к негто-ставке, поскольку

в нетто-ставке, обеспечивающей замкнутую раскладку ущерба,

нет места для прибыли. В то же время, если фактическая убыточность

страховой выплаты (страховых возмещений и поощрений) окажется

ниже действующей нетто-ставки (допустим, ничто не сгорело, никто не

умер и т. п.), то образовавшаяся экономия может быть разделена по двум

направлениям:

1) частично в запасной фонд страховщика;

2) частично на пополнение прибыли.

Страховой полис — это документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий

заключение договора страхования между страховщиком

и страхователем, который должен содержать:

• его наименование;

• название, юридический адрес, банковские реквизиты, код страховщика;

• фамилию, имя, отчество (или наименование), адрес страхователя;

• дату рождения, данные паспорта;

• указание объекта страхования;

• страховую сумму (страховое покрытие);

• указание страхового риска (страхового события);

• размер, сроки и порядок внесения страхового взноса (страховой

премии);

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• выписку из правил (условий) страхования на русском языке и языке

страны (места) временного посещения («памятку» застрахованного);

• регистрационный и лицензионный номера, дату выдачи полиса;

• телефоны диспетчерских служб компании-assistance1;

• величину безусловной франшизы и форс-мажорные обстоятельства;

• другие условия по соглашению сторон;

• дату и подписи сторон, удостоверенные круглой печатью.

Страховой полис изготовляется в виде буклетов (книжечек) или на

специальном бланке с водяными знаками и выдается по требованию

страхователя.

Assistance (фр.) — помощь, комплекс сервисных услуг.

В этом документе или прилагаемой к нему «памятке» необходимо

расписать, что страхователь должен делать в первую очередь, если произойдет

страховой случай. Не исключено, что сумма, которая потребуется

на оказание медицинской помощи, превысит лимит ответственности

страховщика. Сумму превышения страхователь оплачивает за свой счет.

Важно быть осторожным при покупке полиса, чтобы не приобрести

подделку (доверять лучше известным страховым компаниям). Полис

должен быть с круглой печатью и подписью руководителя или представителя

страховой компании. Большинство турагентств не принимают

полисы, купленные самостоятельно, и настаивают на приобретении их

страховки. Так что если полис куплен до визита в турфирму, может случиться,

что придется путешествовать с двумя полисами. Правда, это не

значит, что лечить при этом будут в два раза усерднее, — обслуживать будут

только по одному полису.

Полис может быть разных категорий: А, В, С, D, с условной или безусловной

франшизой или без нее, а также с другими условиями, от которых

зависит страховая премия. Но главное - документ должен быть настоящим.

Продавая страховой полис, турфирма выступает в качестве

агента страховой компании и обязана передать ей список застрахованных

лиц (ордера). Хотя есть и недобросовестные фирмы. Они используют

бланки страховых компаний для оформления виз, берут за страхование

деньги, которые оставляют себе, а бланки аннулируют, уверяя клиента,

что он застрахован, или выдают ему недействительный полис. Поэтому,

получив страховой полис, нужно обратить внимание на его оформление,

четко ли прописаны правила страхования; есть ли телефоны сервисных

компаний и выписки из условий (правил) страхования на двух языках

в самом полисе или в «памятке» (что должен делать в первую очередь

страхователь, когда невозможно обойтись без медицинской или иной помощи);

присутствуют ли оттиск круглой печати, подпись руководителя

страховой компании или его представителя и т. д.

Страховой полис выписывается на одного страхователя, семью или

нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после

уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает

действия договора. Однако дубликат выдается за дополнительную

плату.

Страховые события, расходы по которым покрываются полисом:

• расстройство здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель)

страхователя;

• снятие острой боли при обострении хронического заболевания или

спасение жизни.

Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, страховщик

оплатит гонорар врачам и младшему медперсоналу; стоимость лекарств

и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; перевозку

к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре,

включая расходы на госпитализацию и питание; операцию, ассистирование,

наркоз, использование операционной.

Поданным страховых компаний, чаще всего наши туристы получают

переломы. Их лечение стоит до 1,5 тыс. долларов США. И если сам турист

расплатиться не сможет, то должника могут даже арестовать. Его будут

«бомбить» счетами и по возвращении на родину, а если он их не оплатит,

то будет внесен в «черные списки» и никогда не получит визу в страну,

где задолжал.

Так что приобрести полис все-таки стоит. Особенно если турист собирается

в экзотические страны. Кто знает, какой сюрприз поджидает

его в дальней дороге (солнечные удары, укусы змей, зверей и т. п.)? Словом,

полис в дальнем путешествии — вещь не менее необходимая, чем

здоровье. Тем более что особыми тратами это не грозит — от единиц до

десятков долларов. При необходимости владелец полиса получит квалифицированную

врачебную помощь зарубежных клиник в пределах страховой

суммы или лимита ответственности страховой компании. Правда,

она не оплатит все травмы и болезни. Если здоровье страхователя пошатнулось

в результате собственной беспечности, бесплатного лечения не

будет: эксперты тщательно анализируют каждый страховой случай, чтобы

необоснованно не тратить деньги (подробно условия производства

страховых выплат и невыплат перечисляются в правилах по каждому

виду страхования).

При групповой поездке страховой полис получает старший (лидер),

остальным выдаются идентификационные карточки. На стоимость страхового

полиса влияют:

• длительность поездки (время пребывания за границей);

• лимит ответственности страховщика (страховая сумма или страховое

покрытие), т. е. сумма, в пределах которой будут произведены

страховые выплаты (страховое обеспечение или страховое возмещение)

при наступлении страхового случая, а также категория полиса

- А, В, С, D (см. рис. 1.12);

• территория пребывания (территория I - все страны мира, за исключением

Ливии, США, Канады, Японии, Австралии и страны

постоянного проживания; территория II - все страны мира, за исключением

Ливии и страны постоянного проживания; территория

III — Россия, за исключением города и области постоянного

проживания; территория IV — все страны мира, включая Россию, за

исключением города и области постоянного проживания);

• характер поездки (страховой риск). Если вы планируете катание на

горных лыжах, подводную охоту, прыжки в воду, занятия серфингом

и другими видами спорта (тяжелой/легкой атлетикой, водным

поло, художественной гимнастикой и др.), не забудьте сообщить об

этом страховщику. В подобных обстоятельствах предусмотрены повышенные

коэффициенты на стандартные страховые тарифы.

Оплата медицинских расходов

Услуги по медицинской транспортировке

Репатриация в случае смерти

Визит близкого родственника в чрезвычайной ситуации ;- J ^ MS

Эвакуация после лечения ДрзЯ

Досрочное возвращение Sl^fl

Оплата экстренной стоматологической помощи дГиИ

Обеспечение помощи при поломке личного автотранспорта - н г а И

Эвакуация транспортного средства

Организация эвакуации в страну проживания нЫн

СКИДКИ ко всей категории БИЗНЕС-КАРД

для организаций, приобретающих от 6 до 15 полисов - 20%

от 16 до 30 полисов - 35%

Предлагаемые услуги:

• оплата медицинских расходов, госпитализации, стоматологии до 200 USD, медицинской

транспортировки и репатриации, досрочного возвращения на родину

в случае тяжелой болезни близких родственников, организация и оплата

юридической консультации, а также дополнительно:

• организация поиска и возвращения утерянного багажа;

• оплата срочных сообщений, связанных со страховым случаем;

• организация правовой консультации при несчастном случае, нарушении

• правил дорожного движения, в административном процессе.

Исключения: Налоговое законодательство, трудовое законодательство, умышленное

правонарушение застрахованным.

Рис 1.12. Категории страховых полисов

В противном случае (если страховой полис куплен по обычным тарифам)

возмещения расходов, связанных со спортивными травмами,

страховая компания в соответствии с правилами страхования не

гарантирует;

• разнообразные скидки и льготы (детские, групповые), предоставляемые

страховой компанией.

к а т е г о р и и П О Л И С Е)

Как видно, проблем с выбором страхового полиса немало: к кому

лучше обратиться, как найти надежную страховую организацию, чтобы

обезопасить себя на время путешествия, и т. п. В последние годы компанией

«МЕГАТЕК» разработан программный комплекс «Мастер-тур» по

информационному обеспечению туристских организаций. Он позволяет

их сотрудникам иметь постоянные сведения о каждом туре, партнере,

клиенте; обеспечивает мгновенное заполнение любых стандартных форм

документов: анкет, полисов, листов бронирования и т. п.

«Мастер-тур» охватывает все аспекты деятельности туристской организации

— от создания прайса и каталогов до реализации «туристского

продукта»; от расчета себестоимости туристских услуг до автоматической

печати страховых полисов и формирования списков застрахованных (модуль

«Страховка»). Им предусмотрена возможность экспорта данных

в программу «Мастер-страхование», предназначенную для компаний,

которые специализируются на страховании туристов (путешественников).

Этот программный комплекс дает возможность получать в автоматическом

режиме данные о застрахованных туристах из ПК «Мастер-

тур»; импортировать их из файлов формата MS Excel или вводить вручную.

Предусмотрена возможность и ввода группы туристов по одному

полису.

Создаваемая единая база данных страховых полисов имеет следующие

поля: номер страхового полиса, дата заполнения, вариант страхования,

страховой агент, партнер (компания-assistance), даты начала и окончания

действия полиса, страховая сумма, страховой взнос (страховая премия),

франшиза, специальные условия страхования, имя, фамилия, дата рождения

застрахованного. Данные могут изменяться, добавляться, удаляться.

Для облегчения ручного ввода предусмотрен механизм автоматического

расчета ряда параметров суммы комиссии (по сумме страхового

взноса и проценту комиссии страхового агента), страховой суммы (по

территории посещения, категории страхования, тарифной ставке) и др.

Для каждого партнера (компании-assistance) ведется отдельная нумерация

заключенных договоров и формы бордеро.

Хранятся списки зарезервированных за каждым страховым агентом

серий (номеров) полисов, что существенно облегчает их учет и анализ.

Программа позволяет осуществлять отбор и сортировку полисов по

признакам: страна, агент, его код, партнер, номер бордеро, даты начала

и окончания действия полиса, его заполнения и занесения в базу данных,

номер полиса, фамилия застрахованного. Кроме того, предусмотрен отбор

по «переходящим» полисам, у которых даты начала и окончания действия

приходятся на разные отчетные периоды. Сформированные таким

образом списки полисов автоматически обсчитываются по полям: количество

дней, число туристов, страховая сумма, страховой взнос (страховая

премия). В программе при импорте данных предусмотрены возможности

отслеживания и разрешения разногласий в наименованиях вариантов страхования, стран поездок, специальных условий, уникальности

номера полиса. Все это может быть экспортировано в Microsoft Excel.

Вход в программу осуществляется по паролю.