Авторы: 159 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  184 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Приложение 14 АВТОМОБИЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ1

Выбор страховой компании для заключения договора страхования

Выбирая страховую компанию, нужно выяснить, какие именно виды возмещения

она предлагает. Надо быть активным участником процесса осмотра и оценки

ущерба.

1. Если владелец хочет обслуживать свой автомобиль на станции, не имеющей

отношения к страховой компании, следует уточнить, как будет производиться

расчет за ремонт (восстановление) автомобиля, возможна ли выплата наличных

денег. Калькуляция будет производиться страховщиком на основании цен завода

— изготовителя автомобиля на запчасти и расходные материалы.

2. Если автовладелец рассчитывает получить возмещение в виде отремонтированного

автомобиля, он должен узнать, предоставит ли страховая компания такую

возможность.

3. Автовладелец должен обязательно присутствовать на месте осмотра поврежденного

автомобиля в назначенный день и час. Иначе возможны неприятные сюрпризы:

например, в отсутствии владельца ТС могут насчитать такие «ранения» у потерпевшего

автомобиля, которые были получены именно с его участием в том ДТП.

4. На осмотр лучше прийти со своим экспертом из страховой компании или

какой-нибудь независимой фирмы. Расходы на его приглашение окупятся: как

показывает практика, специалисты с обеих сторон чаще всего находят общий

язык в интересах своих клиентов.

5. Если же автовладелец всё же является один, то он должен принимать непосредственное

участие в осмотре автомобиля. Даже не разбираясь в технике,

вполне можно хоть как-то контролировать действия эксперта. Владелец ТС не

должен бояться быть назойливым и придирчивым, требовать, чтобы ему лично

показывали каждый дефект, полученный во время аварии.

6. Водителю автомобиля нельзя допускать, чтобы в акте осмотра появлялись

фразы вроде «повреждены, разбиты, сломаны следующие детали...» — надо требовать

их отдельного подробного описания. Иначе при получении калькуляции, будет

уже невозможно оспорить назначенные работы.

7. При возможности взять фотоаппарат и сфотографировать каждое повреждение,

которое, по мнению эксперта, машина получила в ДТП. Проследить, чтобы

в акте были указаны все повреждения автомобиля от других аварий, следы ремонтов,

очаги коррозии, эксплуатационные дефекты.

8. Если возникло подозрение, что состояние машины лучше, чем написал

эксперт, настаивайте на проверке. При отказе, надо сделать запись в акте.

9. Эксперт обязан, если это возможно, проверить работу двигателя, других

узлов, систем и контрольных приборов, желательно в движении.

10. Чем лучше и подробнее описано ДТП, тщательнее указаны детали ущерба

и состояние потерпевших, тем легче и дешевле автомобилисту защитить свои

права.

Страховые компании используют скидки и льготы, временами снижают тарифы.

Страховая компания может оплатить расходы клиента по улучшению эксплуатационной

надежности автомобиля. Популярным стало предлагать юридическое

сопровождение при наступлении страхового случая. После звонка автовладельца

на место аварии страховая компания направляет группу специалистов во

главе с юристом, которая ведет переговоры с ГИБДД, с участниками аварии.

На российском страховом рынке действует несколько вариантов приобретения

полисов страхования автомобилей:

— через страховых агентов;

— прямые продажи в офисах страховой компании;

— страховых брокеров;

— через представительства в автосалонах;

— с помощью электронной почты и Интернета.

По общему мнению, наиболее результативны продажи полисов автострахования

юридическим и физическим лицам через страховых агентов. Если агент стал

доверенным лицом владельца автомобиля, он способен перетянуть клиента из одной

страховой компании в другую. Агентские услуги обеспечивают более 50% продаж.

Прежде чем заключить договор, страхователю необходимо изучить лицензию

на страховую деятельность, выданную Министерством финансов. В ней перечислены

виды страхования, которыми компания может заниматься. Уставный капитал

компании должен превышать 120 тыс. долл. В этой же государственной организации

(Департаменте страхового надзора Минфина РФ) можно уточнить, действует

ли лицензия на момент заключения договора страхования.

Страховая компания, как правило, не совмещает основную деятельность

с производством и другими видами финансового посредничества.

Такое совмещение запрещено Законом РФ «Об организации страхового дела

в Российской Федерации». В статье 6 данного Закона есть положение: «Предметом

непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная,

торгово-посредническая и банковская деятельность».

В дополнении к основным условиям договора страховые компании для привлечения

клиентов устанавливают отдельные льготы и преимущества страхователям.

Например, все расчеты могут производиться в условных единицах (у. е.), не

подверженных инфляционному процессу. Как правило, за такую единицу берется

доллар США, компании предлагают три вида расчетов страховой премии:

1. Определение страховой премии, ее оплата, расчет и выплата страхового

возмещения в российских рублях.

2. Определение страховой суммы и расчет страхового возмещения в у.е. или

долларах США (на день заключения договора), а оплата страховой премии и выплата

страхового возмещения в рублях.

3. Определение страховой суммы, оплата страховой премии, расчет и выплата

страхового возмещения в долларах США.

Полезно обратить внимание, как долго работает страховая компания. История

российского страхования за последние 10 лет уже знает о компаниях, которые

начинали коммерческое страхование, добились больших успехов, но так и не

смогли удержаться на рынке. Тем не менее, стаж компании (5—7) лет может служить

одним из важных факторов надежности и доверия к ней.

Необходимо изучить тарифы страховой компании и сравнить их с предложениями

других страховщиков. Применительно к автострахованию пакет услуг,

включающий защиту от угона, аварии и гражданскую ответственность, не должен

быть ниже 10% стоимости автомобиля. Если на рынок вышла новая компания,

она может предложить более выгодные условия, но до определенного предела.

Страхователю важно понять, где кончается демпинг и появляется страховая

компания-однодневка, другими словами, начинается строительство пирамиды.

Появление агрессивной рекламы также должно насторожить будущего клиента.

История со страховой компанией «Народный резерв» — еще один урок клиентам

страховых компаний, никогда нельзя страховать свой автомобиль в фирме, которая

специализируется исключительно в автостраховании. Этот вид страхования

подвержен резким колебаниям убыточности (отношение размера выплат к собираемым

взносам). Приемлемая ситуация сохраняется в фирме лишь до того момента,

пока существует постоянный прирост численности клиентов.

Для страхователя важна структура компании и перечень предлагаемых дополнительных

услуг. Компания должна иметь диспетчерскую службу, которая работает

круглосуточно все дни недели. В этом случае автовладелец сможет в указанные

в договоре сроки сообщить компании о страховом случае.

Необходимо проверить оказывает ли компания юридическую помощь при

разборе ДТП с сотрудниками ГИБДД и другими участниками происшествия; имеет

ли страховая компания собственные средства эвакуации поврежденного автомобиля.

Ряд компаний не имеет собственных эвакуаторов, но они заключили договора

со специализированными организациями.

Прежде чем подписывать договор страхования автовладелец должен выяснить:

к кому обращаться при ДТП. Все крупные страховые компании обеспечивают

водителей эвакуаторами и присылают юристов при разборе страховых случаев.

После вызова клиента на место происшествия выезжают сотрудники компании

и оперативно решают возникшие вопросы.

Мотивы выбора страховой компании

Социологические опросы позволяют выявить мотивы, которыми руководствуются

москвичи при выборе страховой компании (табл. 1):

Таблица 1

Критерий

Надежность

Ценовая политика компании

Понятность условий страхования

Известность компании

Рекомендации знакомых

Ассортимент страховых услуг

Профессионализм агентов

Предлагаемые скидки и льготы

Бесплатные консультации специалистов

Близость к дому или месту работы

Доля респондентов (%)

80

31

18

17

17

16

12

8

8

6

Кроме указанных выше, следует обратить внимание и на такие условия договора:

— бесплатная аварийная эвакуация автомобиля и льготная техническая оперативная

помощь в дороге;

— выезд юриста — представителя компании на место происшествия,

— предоставление на время ремонта бесплатного автомобиля за счет компании;

— сбор справок и документов в ГИБДД, медицинских организациях и других

учреждениях сотрудниками компании;

— возможность страховать в валютном эквиваленте

После того, как выбрана страховая компания, определены вид страхования

и базовая стоимость полиса, стоит поинтересоваться франшизой. Франшиза — это

минимальный уровень убытков, покрываемых самостоятельно автовладельцами,

не обращаясь в страховую компанию. Она бывает условная и безусловная (по договору

страхования в целом и по отдельным рискам), ее использование дает возможность

получить еще одну, весьма существенную скидку от базового страхового

тарифа.

Оплачивая мелкие повреждения автомобиля в течение года самостоятельно,

на следующий год можно получить скидку до 10% за безубыточное страхование.

В интересах клиента сотрудничать со страховыми компаниями, имеющими

филиалы во многих городах страны, особенно в тех областях, которые посещает

автовладелец.

Страховые посредники

Реальную помощь в выборе страховой компании оказывают страховые агенты,

через которых реализуется большая часть полисов автострахования. Заработок

страхового агента зависит от величины сборов собранных взносов. Именно агентам

принадлежит первое место в продажах автострахования.

Второе место занимает страховой брокер, предпринимательская деятельность

которого регистрируется органами страхового надзора. Брокер обычно выполняет

поручения страхователя или «размещает риск в страховании». Во «Временном положении

о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою

деятельность на территории РФ» (утверждено Росстрахнадзором 9 февраля

1995 г.) перечислены виды услуг, которые могут предоставить страховые брокеры:

а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

в) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями,

оформление необходимых для заключения договора страховых документов, сбор

интересующей информации;

г) подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями

оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего

соглашения организации страховых выплат;

е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования

или сострахования;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по

оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при

наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба

и определения размеров страховых выплат;

к) консультационные услуги в части страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при

наличии соответствующего соглашения со страховщиком.

Одновременно брокер выполняет работу консультанта и адвоката своего клиента,

от его имени он проводит переговоры со страховой компанией. Страховой

брокер должен «держать картинку», ему необходимо постоянно отслеживать состояние

рынка страховых услуг в тех видах страхования, на которых он специализируется

Пример. Владелец личного автомобиля намерен застраховать свою гражданскую

ответственность перед третьими лицами и свой автомобиль от угона.

В одной страховой компании соответствующий тариф составляет 760 долл.,

в том числе гражданская ответственность — 90 долл., страхование от угона —

670 долл. В другой компании тариф составляет 425 долл., в том числе

175 долл. и 250 долл. соответственно. Потенциальный клиент воспользуется

услугами второй компании и будет рад экономии 335 долл., а страховой брокер

разместит риск гражданской ответственности в первой компании, а риск

угона — во второй и сэкономит еще 85 долл. Одновременно брокер принимает

на себя обязанность ведения переговоров о возмещении убытков при наступлении

страхового случая.

По данным еженедельника «Экономика и жизнь», средние тарифы на московском

рынке при страховании от угона и ущерба (автокаско) составляют для выпущенных

непозднее трех лет назад:

— отечественных автомобилей — 8—10% от страховой суммы;

— иномарок стоимостью до 10 тыс. долл. — 10-12%;

— иномарок стоимостью от 10 до 30 тыс. долл. — 12—14%.

Автомобильное страхование с помощью страхового брокера позволяет снизить

риски. Брокер обязан решать проблемы клиента на протяжении всего периода

страхования. При наступлении страхового случая брокер становится адвокатом

клиента, он должен профессионально представлять его интересы. Страховой брокер

получает комиссионные со страховой компании. При подборе брокера полезно

пользоваться рекомендациями более опытных автовладельцев.

Крупные брокерские компании при продаже страховых полисов применяют

те же методы, что и туристские компании. Последние скупают оптом авиабилеты

и затем продают их туристам (иногда дешевле, чем в кассах авиакомпаний). Страховые

брокеры стремятся стать постоянными посредниками между клиентом

и разными страховыми компаниями.

На третьем месте по результативности — продажи полисов через офис.

На четвертом месте находится продажа полиса в автосалонах. Это сравнительно

новый метод работы. Он считается очень эффективным. Полисы предлагаются

покупателю в качестве дополнительной услуги. Для страхователя он имеет как

преимущества, так и недостатки. Положительная сторона состоит в том, что не

нужно выбирать страховую компанию и можно отправляться в дорогу на застрахованном

автомобиле. Недостатком является отсутствие информации о надежности

страховой компании и оптимальности предложенных условий страхования.

На пятом месте идет продажа полисов через банки. Последние могут также

получать комиссионные, привлекая своих клиентов к страхованию. Этот способ

продаж имеет хорошую перспективу, особенно если учитывать объективную взаимосвязь

банков и страховых компаний.

На шестом месте находится продажа страхования через Интернет. Это сравнительно

новый способ приобщения к страхованию, и он имеет серьезные перспективы.

Особенно это касается продаж страхования без осмотра объекта страхования.

Например, некоторые страховые компании осуществляют продажу полисов

с установленным лимитом по одному виду без осмотра автомобиля. Сумма

взноса колеблется в зависимости от срока и состава страховой защиты. Обычно

это относится к автомобилям, срок эксплуатации которых превышает 10 лет.

Заключение, содержание и расторжение договора страхования

Заключение договора страхования

О заключении договора страхования см. с. 438-439 данного приложения.

Содержание договора страхования

В договоре страхования обязательно указываются:

— объект страхования;

— страховые риски;

— срок действия договора.

Договор заключается в письменной форме; он вступает в действие с момента

выплаты первого страхового взноса.

Если страхуется гражданская ответственность владельца автомобиля или состояние

автомобиля, то страховой компании необходимо сообщить:

— перечень лиц, имеющих доверенность на право управления автомобилем;

— заключались ли договора с другими страховыми компаниями;

— как организованна стоянка автомобиля в ночное время;

— какими противоугонными устройствами оборудован автомобиль.

В период действия договора страхования владелец должен сообщать страховой

компании обо всех изменениях в условиях эксплуатации автомобиля.

При заключении договора страхования владелец автомобиля должен:

— организовать осмотр ТС представителем страховой компании;

— предъявить технический паспорт;

— предъявить доверенности на право вождения, если они выдавались.

Транспортное средство может страховаться на любую сумму, не превышающую

его реальную стоимость. В подтверждении стоимости можно представить

справку-счет торговой организации.

При заключении договора автострахования оговаривается способ возмещения

ущерба страховой компанией. Российские компании используют три основных

варианта:

1. Клиент представляет компании счет за выполненные сервис-центром ремонтные

работы, компания его оплачивает.

2. Компания самостоятельно производит оценку расходов, необходимых для

восстановления автомобиля, и оплачивает выполнение работ тому техдентру,

с которым автовладелец заключил договор об обслуживании.

3. Страховая компания имеет собственные сервисные центры и на них ремонтирует

застрахованные автомобили.

Расторжение договора страхования

Страховая компания может расторгнуть договор, если:

— изменились условия эксплуатации автомобиля, и риск наступления страхового

случая значительно возрос;

— страхователь не выполняет принятые на себя обязательства.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он

был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового

случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам

иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового

случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности

лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,

связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования

в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового

случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей

статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,

указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой

премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования

уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если

договором не предусмотрено иное.

Пример. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия

вносилась в рассрочку двумя взносами, и было предусмотрено, что при

просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы

взноса в день. Страхователь внес первый взнос, а второй платить не стал.

В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на

который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием

о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это

тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась

и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия

договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования

страховщика, так как ответственность за неисполнение обязательства

по договору действует независимо от того, истек срок действия договора

или нет.

Применительно к страхованию автомобилей в качестве третьего лица, как

владельцы автомобилей, так и их пользователи. Если договор страхования предусматривает

возмещения ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия,

выгодоприобретателем обычно выступает владелец автомобиля.

Система скидок, надбавок и страховых взносов

Как правило, все страховые компании применяют системы скидок и надбавок

При длительной безаварийной езде предоставляют скидки; наоборот, при

частых заявлениях о ДТП страховые взносы могут быть увеличены.

В Германии, например, начинающие водители, платят за страхование 175%

тарифной ставки. Лихачи или явные нарушители ПДД платят за страхование до

250% или могут вовсе лишиться страховой защиты своей ответственности. С другой

стороны, водители при длительной безаварийной езде имеют большую скидку

и платят за страхование 30% тарифной ставки (см. табл. 2).

Таблица 2

Один год

Два года

Три года

Четыре года и более

30% скидки

40% скидки

50% скидки

60% скидки и более

При первоначальном заключении договора страхования транспортному средству

присваивается разряд «СО», по которому страховая премия изымается в размере

100% к тарифной. При продолжении страхования на следующий период по

результатам прохождения за 11 месяцев действующего договора и последний месяц

предьщущего договора производится перераспределение по разрядам системы

«бонус-малус» (см. табл. 3).

Таблица 3

Надбавки и скидки в системе «бонус-малус»

Исходный

разряд

С9

С8

С7

С6

С5

С4

СЗ

С2

С1

СО

У1

У2

УЗ

У4

У5

Премия в %

к тарифной

ставке

50

50

50

50

50

60

70

75

85

100

ПО

г 125

145

160

170

Изменения разряда при количестве заявленных

убытков за год

1

С8

С7

С6

С4

СЗ

С2

С1

С1

У1

У1

У2

УЗ

У4

У5

У6

2

С6

С5

С4

С2

С1

СО

У1

У2

У2

У2

УЗ

У4

У5

У6

У7

3

С4

СЗ

С2

СО

У1

У2

У2

УЗ

УЗ

У4

У4

У5

У6

У7

У7

4

С2

С1

СО

У1

У2

УЗ

УЗ

У4

У4

У5

У5

У6

У7

У7

У7

5

СО

У1

У2

У2

УЗ

У4

У4

У5

У5

У6

У6

У7

У7

У7

У7

Продолжение

Исходный

разряд

У6

У7

Премия в %

к тарифной

ставке

190

200

Изменения разряда при количестве заявленных

убытков за год

1

У7

У7

2

У7

У7

3

У7

У7

4

У7

У7

5

У7

У7

Изменение разряда по указанной системе производится так, что страхователь

ухудшает разряд, если в течение года им:

— заявлена претензия по ДТП, которое произошло по его вине;

— заявлено три или более претензий, связанных с различными повреждениями

на стоянке, боем стекол, кражей деталей и дополнительного оборудования, попыткой

угона, пожаром.

При этом каждая следующая претензия, начиная с третьей, ведет к ухудшению

тарифного разряда на одну единицу.

Страхователь улучшает разряд на одну единицу, если в течение года им:

— не заявлено ни одной претензии;

— заявлена одна мелкая претензия;

— заявлены претензии, однако после их урегулирования имеется реальная

возможность предъявления регрессной претензии к стороне, виновной в причинении

ущерба.

Скидки и надбавки по системе «бонус-малус» сохраняются за страхователем

при переносе страхования с одного транспортного средства на другое в течение

страхового периода.

По просьбе страхователя или страховой организации может быть выдан документ,

подтверждающий безаварийное прохождение страхования. Он выдается,

если за период страхования у автовладельца не было ни одного страхового случая.

Имеется много различных систем скидок, применяемых различными страховыми

компаниями и направленных на привлечение и поощрение добросовестных

и надежных клиентов. Среди них:

— эксплуатационные скидки, связанные со сравнительно низким пробегом

автомобиля в течение страхового периода: езда в определенные дни (в выходные)

или по определенному маршруту, в результате чего общий километраж автомобиля

меньше, чем в среднем, следовательно, меньше рисков;

— семейные скидки, когда автомобилем пользуются члены одной семьи;

— скидки за комбинированный полис, связанные со страхованием от других

рисков;

— психологические скидки, или так называемый коэффициент андеррайтера,

предполагают, что страхователь понравился андеррайтеру своим отношением

к автомобилю: хороший внешний вид, своевременная профилактика, уважительное

отношение к пешеходам и другим автомобилистам, понимание роли страхования,

личное обаяние.

Действия владельца автомобиля при наступлении страхового случая

Если произошла авария и есть потерпевшие, то самостоятельно или с помощью

прохожих надо:

— вызвать «скорую помощь»;

— найти свидетеля происшествия, постараться записать их фамилии, адреса,

телефоны;

— вызвать представителей ГИБДД;

— сделать фотоаппаратом снимок места происшествия.

В случае аварии, угона автомобиля, повреждения автомобиля в результате

стихийного бедствия владелец ТС обязан поставить в известность страховую компанию

в те сроки, которые указаны в договоре страхования.

Нельзя вступать в переговоры с противоположной стороной, ничего им не

обещать. Все проблемы лучше решать в присутствии представителя страховой

компании. В случае угроз:

а) не терять самообладание,

б) спокойно рассказать о вашей страховой защите, показать или отдать потерпевшему

ксерокопию страхового полиса;

в) нельзя забывать, что интересы будет защищать служба безопасности страховой

компании.

В случае аварии, угона автомобиля, повреждения автомобиля в результате

стихийного бедствия владелец ТС обязан поставить в известность страховую компанию

в те сроки (как правило, до 72 часов), которые указаны в договоре страховании.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступление страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как

ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить

о его наступление страховщика или его представителя. Если договором

предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный

срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно

о заключения договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться

правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи,

дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не

будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового

случая либо, что отсутствие страховщика сведений об этом не могло сказаться на

его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно

применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является

смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При

этом устанавливаемый договором срок уведомление страховщика не может быть

менее 30 дней.

При повреждении легкового автомобиля страховщик должен предоставить

страховой компании:

— заявлении с описанием обстоятельств события (сроки подачи заявления

оговоренные в страховом договоре);

— страховой полис;

— свидетельство о регистрации автомобиля;

— водительские права, управлявшего автомобилем в момент ДТП;

— справку о ДТП (форма 2) с указание места и времени, фамилий, имен и адресов

всех участников ДТП, степени их вины, наличие водительских прав и перечня

повреждений застрахованного автомобиля в результате ДТП.

При хищении отдельных деталей или узлов автомобиля или повреждении ТС

в результате противоправных действий третьих лиц предоставляется справка из

районного отделения милиции или копия постановления о возбуждении уголовного

дела.

Если автомобиль поврежден в результате пожара, го справка предоставляется

из управления пожарной охраны.

При оформлении страхового возмещения владелец автомобиля предоставляет

страховой компании:

— заявление;

— страховой полис;

— паспорт легкового автомобиля;

— свидетельство о регистрации автомобиля, доверенности на право управления

или распоряжения автомобилем, если они выдавались;

— комплекты оригинальных ключей угнанного автомобиля;

— комплекты пультов управления электронных или механических противоугонных

устройств;

— документ, подтверждающий наступление страхового случая (справка об

аварии, постановление о возбуждении уголовного дела);

— постановление о возбуждении уголовного дела по факту угона или справку

с указанием номера уголовного дела, датой возбуждения и статьи УК РФ.

Если авария произошла в дали от родного города и в этой местности отсутствует

филиал страховой компании, автовладельцу необходимо:

— получить в ближайшей автомастерской калькуляцию затрат по восстановлению

автомобиля;

— получить в местном отделении ГИБДД протокол и справку о ДТП;

— сделать четкие фотографии поврежденного автомобиля.

Все эти документы необходимо заказным письмом или самостоятельно переправить

в страховую компанию; и только получив от страховой компании подтверждение,

что документы, фиксирующие факт аварии и размера понесенного

ущерба, ее удовлетворяют, можно оплатить и произвести ремонт автомобиля.

Справку о расходах на ремонт автомобиля необходимо сохранить.

Оценка и выплата страхового возмещения автовладельцу при ДТП

Страховое возмещение выплачивается автовладельцу в пределах сумм, оговоренных

договором страхования. Страховая компания на основании документов,

подтверждающих факт аварии составляет страховой акт. Представитель страховой

компании или приглашенный им оценщик определяют размеры затрат на ремонт

поврежденного автомобиля.

Если страховая компания восстанавливает автомобиль, пострадавший в ДТП,

в собственном техническом центре или оплачивает работу специальной организации,

то у клиента обычно не бывает претензий к страховой компании. Более того,

чаще всего клиент заинтересован в том, чтобы ремонт поврежденного автомобиля

был выполнен в авторизованном центре.

Как известно, цена ремонта автомобиля в фирменных техцентрах заметно

выше, чем в мелких авторемонтных мастерских. Требования о ремонте застрахованного автомобиля в фирменном техцентре можно вписать в договор страхования.

В этом случае страховая компания увеличивает размер страховых взносов.

Ситуация осложняется, если страховая компания выплачивает клиенту страховое

возмещение наличными деньгами. В штате страховой компании есть эксперты

по оценке, которые определяют размер возмещения. В спорных случаях автовладельцам

необходимо обращаться к независимым оценщикам.

Страховая компания можег отказаться восполнять ущерб в результате наступления

страхового случая, если автомобиль:

— управлялся водителем, находящемся в алкогольном или наркотическом

опьянении;

— угнан с места стоянки, которая не оговорена в договоре страхования;

— был поврежден в результате действий страхователя, в которых доказан

умысел или грубая неосторожность;

— использовался для учебных или спортивных целей;

— был передан в аренду;

— управлялся лицом без водительского удостоверения;

— управлялся лицом не указанным в полисе;

— был технически неисправен и др.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине

страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой

суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,

выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных

пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от

выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при

наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя

или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору

страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или

здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору

личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного

лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор

страхования действовал уже не менее двух лет.

В качестве дополнительной услуги ряд страховых компаний предлагают юридическую

поддержку страхователей. Если произошел страховой случай и поступил

звонок автовладельца, страховая компания напраыяет группу экспертов во главе

с юристом, последний ведет переговоры с инспектором ГИБДД и участником

происшествия. Одновременно страховые компании могут круглосуточно консультировать

клиентов, а иногда они оплачивают расходы клиента по улучшению условий

эксплуатации автомобиля.

При расчете страховой компанией величины страхового возмещения есть

свои подводные камни. Произошла авария, автомобиль поврежден. Эксперт страховой

компании оценивает расходы по восстановлению автомобиля. Затем из полученной

величины вычитается амортизационный износ автомобиля с момента

его выпуска заводом-изготевителем. Страховая компания не принимает во внимании,

стояла ли машина в тираже или интенсивно использовалась владельцем. Она

обычно пользуется следующими нормативами износа легковых автомобилей частных

лиц: первый год —20%, второй год— 18%, третий и последующие годы— 10%.

Эта величина вычитается из расчетной стоимости восстановления.

Если поломка невелика, действует другой метод расчета. Компания определяет

стоимость новых запасных частей, которые надо оплатить автовладельцу, попавшему

в аварию.

Если в результате аварии ущерб, нанесенный автомобилю, превышает 75%

его стоимости, в этом случае компания забирает у владельца автомобиль и выплачивает

ему страховую сумму за вычетом амортизационного износа за весь период

с момента выпуска автомобиля. Особенности взаиморасчетов между страховой

компанией и страхователем можно оговорить в договоре страхования. В договоре

можно перечислить не только страхуемые риски, но и способы выплаты возмещения.